保险原则-可保权益

定义

可保权益(Insurable Interest)： - 投保的合法权益。 - 某人对某项保险标的在法律上被认可的一种关系，这种关系赋予他对该保险标的购买保险的权利。既然这种关系必须是合法的，盗贼并没有权利就其管有的赃物购买保险。 - 这是一个已经在英格兰应用了两个半世纪并明显是源自常识的概念

作用价值

类型

核心特点

弥偿及可保权益这两个保险原则的共同基础：均涉及被保险人财产权益

成立与周期

成立条件

成立核心： 1. 得有个「能被保的对象」：一些可以受保的东西，以该东西作为保险标的 - 人身：比如生命、胳膊腿、眼睛等 - 财产：比如房子、车子、存款等 - 法律责任：比如你开车撞了人要赔钱的责任 - 法律权利：比如别人欠你钱，你有要债的权利 2. 这个对象必须是「保险的核心目标」：你保的这个东西遭了殃： 3. 你和这个对象之间「有法律认的关系，且出事你会亏钱」：与保险标的的法律认可关系

对象范围

对自己及配偶
- 根据司法假设，我们都对自己的生命具有无限金额的可保权益。
- 另一个司法假设是，任何一个人对其配偶具有无限金额的可保权益，因此不必证明具有这么的权利。
- 其精神错乱的配偶
血缘关系和家庭成员
- 父母给未成年子女投保
- 兄弟、姐妹、父母、子女、祖父母、孙
未成年人（未满 18 岁的人）父母或监护人
- 根据《保险业条例》第 64A 条法定延伸
- 未成年人（未满 18 岁的人） 的父母或监护人就该年轻人享有可保权益
- 这类关系是在配偶关系以外，唯一构成可保权益的血缘或家庭关系。任何基于其他血缘或家庭关系所订立的保险在技术上都是无效的
成年子女对靠自己赡养的父母：如果父母没有稳定收入、完全依赖你赡养
具备可以用金钱来估值的权益
- 债务人：如果某人欠你钱，你可就他的生命购买寿险，保额为贷款金额另加应计利息；
- 生意合伙人：尤其是涉及个人服务的时候，例如：表演者、音乐家等；
- 合约关系：如果其中一个人（演唱会的歌手、职业运动员等）正以合约形式提供服务，该人的死亡可能会使合约的另一方蒙受财务损失。这种潜在损失也是可保的。
- 关键人物人寿保险（或称关键雇员人寿保险）：雇主就某重要雇员的生命购买保险，以补偿公司由于该雇员的死亡而带来的损失。
财产的可保权益
- 可按”财产拥有权“产生
- 在拥有人同意下管有该项财产
- 需对保管的财产的损失负责
- 绝对拥有该项财产
- 遗产执行人
- 财产托管人
- 遗产代理人
在水险中，可保权益只须在损失时存在。
非必要条件：就财产保险而言，保单持有人必须该国的公民

可保权益评估：

合约开始时
- 只有在合约开始时才需要可保权益，之后可保权益不再相干
特定时间或事件
- 保证可保利益，保单所有人有权在指定的备择日期（或称行权日期）、指定年龄或指定事件发生时购买增额保险（当然要缴付额外保费），而毋须提供可保证明。（简单说：就是之前已经签订了保险合同，而后来发生事情，就不需要再要有可保证明了）。指定事件：附约中所指定的受保事件可能是结婚、子女出生等。
盗贼对偷来的财物购买保险，没有可保权益

张先生30岁时购买重疾险，当时身体健康。5年后（35岁），他被诊断出高血压。此时若他想增加保额：

- **普通情况**：重新投保需告知健康状况，可能被拒保或加费

- **有GIO条款**：可在35岁生日时直接加保，**保险公司不得以健康状况为由拒绝**

触发时机

财产险：法律要求投保时 + 索偿时，两个时间点都必须有可保权益，缺一个都不能赔；
人寿保险：香港法律只强制要求「投保那一刻必须有可保权益」，只要保单合法生效，索偿时哪怕可保权益完全消失，保险公司也必须正常理赔，无权以「无可用保权益」拒赔。
投保的那一刻，就必须有可保权益
- 香港法律只要求「签保单、买保险的当下」，投保人和被保人之间有可保权益。后续哪怕关系消失了（比如夫妻离婚），保单也不会失效，不用一直保持可保权益。但投保当下没有，保单直接无效。
只认法律关系，感情再好也不算数
- 情侣、未婚夫 / 妻、交往多年的男女朋友，哪怕感情再深，香港法律也不认可你们有可保权益，不能直接给对方投保；兄弟姐妹、叔伯姑姨这类旁系亲属，哪怕关系再好，没有法定的抚养 / 赡养 / 经济绑定关系，也没有可保权益，不能直接投保。
不能有骗保、赌博的意图
- 可保权益的核心是「你会因为被保人出事受损失」，如果反过来，你只盼着对方出事拿钱，没有真实的利益绑定，就算有表面的亲属 / 经济关系，保险公司也能直接拒保、拒赔，甚至认定保单无效。
香港保险里，只有投保人和被保人之间，必须有可保权益。你给自己买保险，受益人可以随便写，哪怕是陌生人、情侣，都不需要有可保权益

生命周期

离婚
- 夫妻中任何一方为其配偶的生命投保后，即使离婚，仍可维持保单的有效性，而且完全有权在适当时候收取利益。
债务
- 法律上，你可就你的债务人的生命投保，在债务得到偿还后，仍然维持该保单的有效性，并在适当时候“再次得到偿付”。
转让：
- 保单可以随便转，接盘的人有没有可保权益，无所谓；
- 但你不能一开始就冲着钻空子去买保险，专门转给没资格拿理赔的人；
- 只要买保险时不是故意违法，后续正常转让都没事；
- 一旦被认定是为了绕开可保权益，保单从买的那天起就是废纸一张。

遵守与违反

遵守要求

法定来源
- 《保险业条例》第 64B 条
必须写明相关人士
- 确保权益对象清晰
赔偿金额限制
- 不得超过可保权益金额（限弥偿型）
首要责任是个人本身的作为或不作为所引致的法律责任
转承责任经常在代理关系上产生
转承责任可能在雇佣关系上产生
有关责任上出现的可保权益包括
- 自己行为的责任
- 自己的代理人行为的责任
- 自己的雇员行为的责任
构成法律责任
- 就自身的疏忽
- 就自身的代理人所承担的转承责任
- 就自身的雇员所承担的转承责任

豁免

反常规

违反要求

违反后果

没有可保权益的后果

合约无效
保险人不须根据该份保险合约承担赔偿责任
已支付的保费和保险金一般是可退回的

违反后续

应用场景

案例说明

举例说明：

假设老张买了一份人寿保险，他在保单上指定"我的遗嘱执行人"来领取身故赔偿金。
按照严格的法律条文，你可能会问：
遗嘱执行人的名字写了吗？
最终真正要拿钱的受益人（比如老张的儿子）名字写了吗？

现实是：没人会去纠结这些细节。只要老张明确表示了意图，哪怕只写了"遗嘱执行人"这个身份，而不写具体人名，保单照样有效，理赔也不会有问题。