保险原则-最高诚信

定义

最高诚信(Utmost Good Faith) - 主动申报重要事实的责任。 - 不论另一方是否要求有关的资料，各方必须向另一方披露所有重要的资料（称为“重要事实”）

作用价值

类型

核心特点

成立与周期

成立条件

触发时机

最高诚信责任适用于任何情况下保险人及被保险人，是双向的
一句话记住： 投保时一次说清，之后发现的事一般不用补报；
续保或加保时，重新说一遍。

情况	要不要披露	大白话
投保后才发现的事	❌ 不用	1月2日买保险，1月16日体检发现疟疾 → 不用补报，保险公司用"既往症条款"拒赔即可
保单期间风险变了（如转职）	⚠️ 看条款	普通法：续保再说；保单有要求：立即说
续保	✅ 要	重新评估风险，需再次履行诚信责任（人寿险除外）
保单中途加保/改条款	✅ 要	加保盗窃险 → 立即告知防盗措施、过往被盗记录等

生命周期

最高诚信延伸至保单合约有效期
就保险合约而言，延伸最高诚信的根据
- 欺诈性索偿
- 有关保险属长期性质
- 法定要求

遵守与违反

遵守要求

最高诚信，要求投保人披露所有重要事实，不管保险人有没有提出要求。
保险人不能期望你披露你有理由不可能知道的情况
它是一项主动的披露责任
最高诚信责任的关键不在于另一方的主动要求
这是一项原则来自普通法，但合约条款是可以修改它的

豁免

与常识有关的事件
保险人已知的事实
改善风险的措施

反常规

没披露也能索赔

保险公司要求体检的投保

体检未查出问题，却称投保人隐瞒 → 投保人难辩解（问题本应由体检发现）
不得因合资格医疗人员的疏忽、遗漏或诊断错误为难投保人

保险公司不要求体检的投保

指责投保人未披露投保单未问到的事项 → 保险公司难以指控投保人

体检相关隐私要求

保险公司开展体检，不得违反《个人资料（隐私）条例》
检查前：保险公司必须解释为什么要查
检查后：投保人有权知道结果

违反要求

欺诈性违反

欺诈性不披露
欺诈性失实陈述

非欺诈性违反

非欺诈性不披露
非欺诈性失实陈述

过往遭到盗窃的记录(盗窃险)
关于欺诈性索偿的澄清：保险合约订立后,欺诈性索偿不是延伸或再次履行恢复最高诚信的根据

违反后果

如果保单所有人违反了最高诚信，保险人就有权推翻合约
香港的大多数寿险保单都包含了一项名为不可异议条款的保单条件。该条款规定，除非有证据证实保单所有人的欺骗行为，否则，在保单生效了一段时间（可异议期之后），保险人不会对该份保单提出异议或质疑

违反后续

选择	大白话	结果
① 取消保单	当作没买过，合同从头作废	保费退回给你，已赔的款也要还（除非你是故意欺骗）
② 告你索赔	因你欺诈或疏忽说谎，额外打官司要钱	赔偿保险公司损失
③ 算了，不追究	睁一只眼闭一只眼，保单继续有效	一切照常

关键限制：

保险公司不能只拒赔某一次、又继续收你保费。

❌ "这次不赔，但保单还有效，保费不退" —— 不允许
✅ 要么全取消（退保费），要么全认（继续保）

一句话： 保险公司只能"全撤"或"全认"，不能"半吊子"坑你。

应用场景

案例说明

个案一　法律规定投保人必须向保险人披露重要事实

保单所有人在广东省开设贸易公司，买了人寿保险单三个月后接连发热超过两个月，其后更因癌病去世。保险人从某家国内医院发出的医疗报告中发现，死者在年前曾向有关医院表示感到疲劳过度和体力不支，但是他在投保申请书上就以下问题：“在过去三个月内有否感到疲劳过度等症状超过一星期？”所填报的答案是“没有”，保险人因此以投保人没有披露重要事实为理由拒绝其给付要求。

时任保险索偿投诉局的保险索偿投诉委员会（或称投诉委员会）（现更名为保险投诉局）认为一般来说，保险人极少在投保申请书上提问投保人“在过去三个月内有否感到疲劳过度等症状超过一星期”等问题，并认为保单所有人虽然没有披露有关“疲劳过度和体力不支”的病症，却不足以构成保险人可以“没有披露事实”为理由拒绝其给付要求。

评论：投诉委员会的判决明显是基于下列两项法则的。第一、投保人所要披露的限于重要事实，并非任何被问及的事实；第二、“重要事实”的范围受某项客观准则所规限，因此一项只被特定保险人视为重要的事实，不能真正构成重要事实以让该名保险人援引最高诚信原则。