风险

一、定义

风险是潜在损失有关的不确定性
风险是描述损失的可能性、受保的财产、一项受保的危险
风险带来的潜在威胁可能是在
- 财务上的 (financial) ：指可以用金钱来衡量的（例如，一部照相机被偷走）；
- 身体上的 (physical) ：指死亡或受伤（通常引起个人或其家庭经济上的损失）；
- 情绪上的 (emotional) ：难过及悲伤的感觉。
保险从业员在使用「风险」一词时，可能有其他意思
1. 他们正在承保或考虑承保的受风险财物或人身；
2. 所保危险（即造成损失的原因或成因）（所以，有些保险单可提供“全险”（all risks）的保险保障，意思是说，除非出事原因属保障范围以外，否则由任何原因造成的任何损失均属受保的。）

简单理解：

风险类型	特点	分类维度	能否承保	相反概念	常见例子
纯粹风险	只有损失的可能，没有获利的机会。比如发生意外，只会赔钱，不会赚钱。	按结果是否获利	✅ 保险主要承保这类风险	投机风险	火灾、车祸、疾病
投机风险	既有损失的可能，也有获利的机会。比如炒股，可能赚也可能亏。	按结果是否获利	❌ 一般不可保	纯粹风险	股票投资、赌博
特定风险	影响范围小，通常只涉及个人或特定群体，损失相对有限。	按影响范围	✅ 通常可保	基本风险	家中失窃、个人意外
基本风险	影响范围大，可能造成广泛、灾难性的后果，如整个社会或地区受影响。	按影响范围	❌ 通常不可保（需政府或特殊安排）	特定风险	战争、通货膨胀、大地震

最简单区分口诀

商业保险承保的，绝大多数都是：「纯粹风险」+「特定风险」

作为一个独立的知识与研究的领域，风险管理可以解释为管理学的一个分支，主要是：识别、量化
银行业及其他非保险金融服务领域，对投资及其他投机风险的管理
保险公司
- 指对纯粹风险的管理，甚至可把范围进一步收窄至只对可保风险的管理。
- 当保险人谈及“风险管理”时，其所指的可能是某些可以用来降低或改善所承保或获邀承保“风险”的潜在损失的方法或手段。

应对风险

风险避免：不让自己暴露在某项风险之下（例如，放弃一核电计划以免除该事故发生的机会），从而免除遭受相关损失的机会；
损失防范：降低已识别出来的可能损失的发生率（例如，进行能促进工业安全的活动）；
损失降低：降低已识别出来的可能损失的严重性（例如，安装自动洒水系统）；
风险转移：把某项损失风险从一方转移到另一方身上（例如，购买保险和利用合约条件转移对订明损失的责任）；
风险融资：无论某间机构所采取的损失控制措施如何有效，始终会剩馀一些风险，可能令它日后遭受损失事故所产生的坏影响。风险融资计划旨在降低这些损失对该机构造成的打击，而可利用的工具包括：保险、保险以外的风险转移、自保等（虽然保险与风险管理息息相关，但是它只是风险管理工具其中的一类。）

_resources/images/d8ec662bd53e9713e91f454c7eb44186_MD5.jpg

序号	保险类型	核心保障内容	风险等级
1	家财保险	家财损失补偿第三者责任赔偿雇佣责任赔偿	基础风险
2	医疗保险	门诊医疗费住院社保/公费医疗费住院自费医疗费	基础风险
3	意外保险	身故赔付残疾赔付医疗费用	基础风险
4	疾病保险	未来5年的收入日常生活开支/家庭负债康复护理费用/自费医疗费	中端风险
5	定期寿险	未来10年的收入日常生活开支家庭负债	中端风险
6	教育储蓄/养育储蓄	每月领每年领自幼教育	中端风险
7	养育储蓄	定期返还 + 定投收益定期返还 + 分红收益自由收益	中端风险
8	终身寿险	庞大资产财富传承意愿达成	高端风险
9	信托	财富传承意愿达成	高端风险

就业：保险业对于吸纳本地劳动力起着重要的作用；
金融服务：自从香港的制造业相对萎缩以来，金融服务业便在本地区经济中担当越来越重要的角色。保险业正是金融服务的一个重要组成部分；
损失防范和损失降低（统称「损失控制」）：保险的实务包括，首先进行与风险管理有关的各种调查及勘察，之后再提出改良风险的要求（即接受投保的条件）或／和建议。这样，最后我们可能可以说，火灾、意外及其他我们不希望发生的事情少了出现了；
储蓄／投资：保险（尤其是人寿保险）为我们提供一条方便而有效的途径来保障自己的将来。随着在 2000 年推出的强制性公积金计划，保险产品在为老年人及家庭悲剧受害人提供福利方面的作用是显著的；
经济增长／发展：显而易见，若无保险保障（在大多数未受保的情况下，银行资金便筹措不了），几乎没有人会冒险把资金投放在高成本的项目上。因此，从架桥到房屋建造以及其他许多不同的项目，部分都是由于保险的作用，才使它们得到激励和落实。