危疾保险（重疾险、永久健康）
定义
核心内容
香港重疾险高适配人群
- 高铁 2 小时可抵达香港的客群
- 未成年人群体
- 体况简单的客群
- 追求高保额的客群
- 工作需境外派遣的客群
- 拥有海外身份 / 长期定居海外的客群
香港重疾险核心优势
- 价格优势：2025 年 8 月起价格显著低于内地，30 岁左右成人保费约为内地 6 折
- 分红抗通胀：理赔保额附带分红，长期理赔可达 5-6 倍保额，小孩保单退休年金退出 IRR 可达 5%
- 全球理赔支持
- 未成年人友好：覆盖先天性疾病、支持胎儿投保、无道德风险相关限制
- 高免体检额度：成人最高支持约 1000 万人民币保额免体检
- 疾病定义相对内地更宽松
- 支持保单复议，不支持通融赔付
香港重疾险保费倒挂特征：内地 29 岁即可出现保费倒挂，香港普遍四十多岁才出现保费倒挂。
分红
- 分红可使总保额以约4%的速度逐年递增，长期年化复利可达4%-5%
- 保单贷款年利率7%，利息按天计算，还款时间灵活
- 25年缴费期产品，多数保司产品缴费结束即可回本；友邦产品25年缴费期结束后，第29年可实现回本
- 20年缴费期产品，约第22年可实现回本
与内地重疾的对比
| 对比项目 | 内地 | 香港 |
|---|---|---|
| 分红 | 无分红 | 有分红 |
| 免体检额 | 较低，大部分公司在50-100万之间 | 较高，未成年人及非在职人士50W美金，在职人士120W美金 |
| 疾病定义 | 部分比较严格 | 相对宽松 |
| 为未出世的宝宝投保 | 不支持 | 怀孕22周即可投保 |
| 先天性疾病 | 绝大多数不保 | 可以保 |
| 孕妇投保 | 限制多 | 限制较少 |
| 保费豁免 | 轻中重症均可豁免剩余保费 | 部分产品中重症才可豁免剩余保费 |
| 多次理赔限制 | 不分组理赔的产品限制较少 | 多次赔付仅限特定（高发）疾病 |
| 保额 | 内地多数公司免体检额仅50-100万人民币 | 未成年人及非在职人士50万美金，在职人士120万美金 |
| 未成年人身故赔付限额 | 0-9岁最高20万，10-18岁最高50万，多数产品仅退回保费 | 按保额全额赔付 |
| 轻症保障 | 轻症理赔不占重疾额度 | 部分产品轻症理赔后2年，重疾保额可还原至100% |
| 中症保障 | 绝大多数产品有 | 部分产品有 |
| 未成年身故（道德风险） | 只退回保费 | 按保额理赔 |
| 受保人常住地 | 海外确诊理赔过程复杂 | 可接受医院出具的英文及非英文材料 |
| 理赔时效 | 监管要求1个月内必须出具结论 | 监管没有要求，但是理赔材料齐全不超过2周 |
| 理赔款 | 直接到账，相对方便 | 开始试行前海理赔，未来理赔款可直接到内地账户 |
| 投保成本 | 成本较低 | 成本较高 |
| 保费预算 | 产品形态较多，互联网产品适合预算有限的家庭 | 产品同质化强，保费差异较小 |
| 外汇风险 | 人民币保单无风险 | 美元保单受汇率波动（但美元是强势货币保值效果明显） |
| 香港定义 | 内地定义 | |
|---|---|---|
| 中风 | 30. 中风任何脑血管的突发性事件，引起神经系统后遗症持续超过24小时，包括脑组织梗塞、脑出血及颅内或颅外之栓塞。本项疾病必须导致神经功能性受损，发病后至少4个星期由注册脑神经科专科医生进行身体检查，确认有客观神经异常症状。以下情况不在受保之列： a) 短暂性脑缺血发作（TIA）； b) 由于脑创伤而导致的脑损伤；及 c) 对眼或视觉神经或前庭系统功能造成影响的血管疾病。 |
三、 严重脑中风后遗症指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）等影像学检查证实，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列至少一种障碍：1. 一肢（含）以上肢体肌力2级（含）以下；2. 语言能力完全丧失，或严重咀嚼吞咽功能障碍（释义三十一）；3. 自主生活能力完全丧失，无法独立完成6项基本日常生活活动中的3项或3项以上。 |
| 瘫痪 | 23. 瘫痪由于意外或疾病引起的瘫痪，两条或以上肢体完全及永久丧失功能。 | 十五、 瘫痪指因疾病或意外伤害导致两肢或两肢以上肢体随意运动功能永久完全丧失。肢体随意运动功能永久完全丧失，指疾病确诊180天后或意外伤害发生180天后，每肢三大关节中的两大关节仍然完全僵硬，或肢体肌力在2级（含）以下。 |
| 昏迷 | 15. 昏迷处于不省人事的状态，对外界刺激或内在需要毫无反应，需要持续使用生命支持系统最少96小时，并导致永久性神经功能不足。 | 十二、 深度昏迷指因疾病或意外伤害导致意识丧失，对外界刺激和体内需求均无反应，昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级（GCS，Glasgow coma scale）结果为5分或5分以下，且已经持续使用呼吸机及其他生命维持系统96小时以上。 |
| 终末期肾病 | 34. 肾衰竭由任何原因引起的末期肾病，使受保人需定期进行腹膜透析或血液透析。 | 六、 严重慢性肾衰竭指双肾功能慢性不可逆性衰竭，依据肾脏病预后质量倡议（K/DOQI）制定的指南，分期达到慢性肾脏病5期，且经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗。规律性透析是指每周进行血液透析或每天进行腹膜透析。 |
| 良性脑肿瘤 | 13. 良性脑肿瘤脑部或颅脑膜内的良性肿瘤。本严重病况不包括下列：a) 囊肿；b) 肉芽肿；c) 脑动脉或静脉畸形；d) 血肿；及e) 脑垂体或脊椎肿瘤。 | 九、 严重非恶性颅内肿瘤指起源于脑、脑神经、脑被膜的非恶性肿瘤，ICD-O-3肿瘤形态学编码属于0（良性肿瘤）、1（动态未定性肿瘤）范畴，并已经引起颅内压升高或神经系统功能损害，出现视乳头水肿或视觉受损、听觉受损、面部或肢体瘫痪、癫痫等，须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，且须满足下列至少一项条件：1. 已经实施了开颅进行的颅内肿瘤完全或部分切除手术；2. 已经实施了针对颅内肿瘤的放射治疗，如γ刀、质子重离子治疗等。下列疾病不在保障范围内：1. 脑垂体瘤；2. 脑囊肿；3. 颅内血管性疾病（如脑动脉瘤、脑动静脉畸形、海绵状血管瘤、毛细血管扩张症等）。 |
重大疾病风险的海上冰山模型
水面之上：容易看见的部分（显性风险）
这部分通常由医疗保险覆盖，是人们最容易感知到的直接成本。
- 病情严重
- 长期持续
- 花费巨大
- 巨额医疗费用
- 现状： 在中国，发生率最高的 8 种重大疾病，基本治疗费用在 20-50 万之间。
水面之下：容易忽视的部分（隐性风险）
这部分是冰山更大的主体，通常需要通过重疾保险来转移风险，以弥补收入损失和长期护理开支。
- 长期康复费用
- 原因： 康复过程漫长，需要长期持续投入的费用。
- 长期护理费用
- 原因： 因生活无法自理而需要雇佣他人照顾的护理费用。
- 收入损失
- 原因： 治疗康复期间不能工作、康复后不能恢复以前的状态导致的收入损失。此外，家人因负责护理而影响工作，也会造成收入损失。
- 家庭负债
- 原因： 贷款或债务无疑会让罹患重病的家庭经济雪上加霜，可能被迫变卖资产。
- 家庭责任缺口
- 原因： 赡养父母、抚养子女、自己养老、重要人生计划所需资金缺位。
危疾保的多种产品偏向
- 多次赔付可保到100岁
- 忠意跨越无限保
- 赔完重疾还可以赔身故
- 保诚诚保一生
- 前期保额赠送多
- 太保常安心
- 周大福守护家倍198
- 永明万家康
- 保额还原功能
- 永明万家康
- 周大福守护家倍198
- 癌症、心脏病、中风无限次赔付
- 忠意跨越无限保
- 儿童保费便宜
- 太保常安心
- 安达安心守护
- 永明万家康卓越保
- 保中症
- 安达安心守护
- 周大福守护家倍198
- 保证回本最快(交完即回本)
- 永明万家康
- 周大福守护家倍198
一线品牌产品核心优势在于理赔服务与核保宽松度；
二线品牌产品核心优势在于保障责任创新与保费性价比。
| 保险公司 | 保费 $ | 品牌 | 价格 | 错配 |
|---|---|---|---|---|
| 友邦 - 爱伴航 2 | 1349 | 一线 | 一线 | |
| 保诚 - 危疾加护保 III | 1333 | 一线 | 一线 | |
| 保诚 - 诚保一生 | 1386 | 一线 | 一线 | |
| 宏利 - 活耀人生PRO | 980 | 一线 | 二线 | ☑ |
| 安盛 - 爱唯守 | 1552 | 一线 | 一线 | |
| 永明 - 万家康卓越保 | 965 | 一线 | 二线 | ☑ |
| 永明 - 万家康尊尚保 | 1088 | 一线 | 1~2线 | ☑ |
| 周大福 - 守护家倍 198 | 1122 | 二线 | 1~2线 | |
| 国寿 - 卫您守护 | 1400 | 一线 | 一线 | |
| 忠意 - 跨越无限保 | 1054 | 二线 | 1~2线 | |
| 太保 - 常安心 | 912 | 二线 | 二线 | |
| FWD - 危疾致尚保 | 1903 | 二线 | 一线 | |
| 安达 - 安心守护 | 957 | 二线 | 二线 |
危疾的最高诚信
- 香港保险遵循“最高诚信原则”，健康告知需主动完整披露所有过往5年的检查异常，不可仅告知确诊疾病
- 健康告知填写的核心是“完整描述异常的全周期情况”，而非仅填写疾病名称，简略填写是导致Pending的核心原因
- 异常项描述需明确“被动检查场景、病情变化、医生建议”三大核心要素，大幅降低保司问询概率
Pengding 待审批状态
Pengding，就是既没有直接通过，也没有拒保 / 拒赔，保单或理赔申请被保险公司暂时搁置、挂起，不出最终结果，等待进一步核实处理。
- 投保环节的 Pending（核保未决）
- 理赔环节的 Pending（理赔未决）
- 保单行政环节的 Pending（如更改受益人、复效）
描述公式：检查原因（公司年度体检被动发现）+首次时间/类别/大小+历年变化（维持稳定未变大）+医生建议（无需治疗定期观察）+最后检查时间
Pending问题核心成因
- 健康申报内容过于简略，无完整病情描述
- 病情复杂，健康告知栏无法完整覆盖
Pending问题标准化处理方案
- 补充资料声明书填写规范
- 复杂体况配套文件使用规则（Agent Memo/Client's Memo）
- 三类补充文件的签署要求
客户沟通
- 需先明确客户核心诉求（赔付次数、儿童保障、孕期投保、回本速度等）
- 给客户讲解分红时，需聚焦抗通胀、回本周期、灵活使用三大核心价值，避免过度聚焦非保证分红的演示数据
- 抗通胀场景讲解：50年前投保10万保额，内地产品50年后仍为10万保额，香港分红型产品50年后保额可增长至50-60万，保留投保时的购买力
- 养老补充场景：投保后至65岁，未发生重疾理赔，可每年部分提取分红作为养老金补充
- 资金周转场景：缴费期结束后，可通过保单贷款获取现金，作为临时过桥资金使用
案例说明
| 对比项目 | AIA-爱伴航2/守护掌宝2 | 安盛-爱唯守（升级版）/爱宝保 | 周大福 -守护家倍198 | 保诚-诚保一生 |
|---|---|---|---|---|
| 产品定位 | 单次赔付+特定疾病多次100%赔付 | 单次赔付+特定疾病多次赔付 | 单次赔付+特定疾病多次赔付 | 单次赔付+分组多次赔付 |
| 缴费期 | 10/18/25 | 10/15/20/25 | 10/15/20/25 | 10/15/20/25 |
| 严重疾病 | 57种/100% | 63种/100% | （严重程度3 - 重症）71种/100% | 56种/100% |
| 非严重疾病 | 1种/50%（须手术之脑动脉瘤） | 72种/20%（5W美金上限） 5种重大手术 |
（严重程度2 - 中症）15种/50% | - |
| 早期疾病 | 44种/10%~20% （65岁及以后确诊双倍预支赔付） |
3种/5%，最多2次（1.25W美金上限） | （严重程度1 - 轻症）87种/20% | 49种/20-25% |
| 儿童疾病 | 13种/20%（保障至18岁） 5种儿童成长疾病/5-20%（至18岁） |
15种/20%（保障至22岁） | 25种/20%（保障至18岁） | 15种/20%（保障至18岁）5万美金为限 |
| 次级严重儿童疾病 | - | - | - | 7种 住院三天以上，赔偿5%基本保额各次（呼吸系统&皮肤疾病），共两次，12500美金为限 |
| 保额升级 | 首10年 30岁及以上 extra 35% 30岁以下 extra 50% |
严重疾病/身故首10年，Extra 50% 可附加保障，首20年额外50% （增加后，首十年额外100%，10-20年额外50%） |
20岁及之前，首20年，Extra 60% 21岁起，首10年，Extra60% |
首10年 赠送50%基本保额 |
| 深切治疗保障（ICU） | 级别1/72小时/20% 5万max 非香港澳门地区调低至10% 级别2/120小时/100%（侵入维持+复杂手术） |
（包含在严重疾病中，"深切治疗连复杂手术"） | 入住3天以上，赔付20%基本保额 入住5日以上及手术，赔付额100% |
入住3天以上，赔付20%基本保额 非香港澳门地区调低至10% |
| 癌症-癌症多次赔付 | 额外6次max，100%，间隔3年 （85岁结束） |
额外5次max，100%， 新癌症间隔1年，原癌症复发间隔3年（85岁结束） |
额外3次max，100%， 新癌症间隔1年，原癌症复发间隔3年 赔偿6次（心脏病&中风3次）后可再启动额外次赔付（无限赔付）（85岁结束） |
额外2次max，100%，癌症间隔3年 保障至86岁 |
| 癌症-癌症额外保障 | 确诊癌症1年后持续治疗， 或罹患的癌症是末期癌症 可每月领5%保额，最多120个月/85岁前 （与癌症多次赔付共享额度） |
确诊癌症1年后（持续癌症无等候）赔偿5%/每月，最多100个月 85岁前确诊晚期癌症，30日后开始赔付5%/月支援治疗，最多11个月（可于上一条叠加） |
- | - |
| 心脏病&中风-心脏病+中风多次赔付 | 共合3次，100%，间隔1年（85岁结束） | 2次max，100%，间隔1年（85岁结束） | 3次max，100%，间隔1年 赔偿6次（癌症3次）后可再启动额外次赔付（无限赔付）（85岁结束） |
2次max，100%，间隔1年 保障至86岁 |
| 心脏病&中风-心脏病+中风持续现金 | - | 5%/月，最多11个月 | - | - |
| 脑退化&帕金森-额外赔偿 | 1次max，100%，间隔1年（85岁结束） | - | 已包含在重疾保障中 | 额外1次100%（86岁结束） 如果首次理赔为此三种疾病，则无额外赔付 |
| 脑退化&帕金森-老年痴呆终身年金 | 确诊1年后，每年额外支付6%，直至身故 | 中度及严重认知障碍，照顾者12%保额至被保人100岁 | - | 6%基本保额的年金，只赔付三种疾病之一 年金和额外赔付不冲突 |
| 精神科保障 | - | - | 受保人因重度抑郁症，强迫症，焦虑症，接受心理医生或精神医生面诊，可获额外30-225美元赔付，最多10次 | - |
| 特殊学习关爱保障 | - | 受保人于6-18岁期间确诊需要教育特殊支援，及入读特殊学校至少1年，可额外获得5%保额支援（1.25W美金为限），一次 | 受保人6-18岁期间确诊多动症，妥瑞症及入读特殊学校至少1年，可额外获得10%或12,500美元（较低者），一次 | - |
| 主要器官疾病 | - | - | 心脏，肺，肝，肾 符合特定条件并住院连续三个月，获赔20% | - |
| 精/卵细胞冷冻保存 | - | - | 确诊癌症3年内保存生育能力服务 1，取卵和精子费用 2，卵子及精,1年储储存费用 （上限10%保额/12500美元） |
- |
| 其他保障 | - | 受保人18岁以前确诊严重疾病，照顾者可获赔5%/每月，最多11个月 | - | - |
| 免费为受保人配偶提供保障 | - | - | 受保人配偶与65岁前确诊特定疾病，额外支付20%，1次 | - |
| 免费为受保人子女提供保障 | - | - | 受保人子女于18岁前确诊特定疾病，额外支付20%，1次 | - |
| 人寿延伸保障 | - | - | - | 重疾得到100%赔偿后，仍存活1年以上，仍有100%身故保障，保障至86岁 |
| 孕期胎儿-未出生宝宝投保 | 可以/22周 | 可以/18周 | 可以/18周（20年缴费期only） | 可以/22周 |
| 孕期胎儿-新生儿保障 | 唐氏综合症 - 产前T21低风险但孩子唐氏豁免后续全部保费 严重黄疸 - 37周后出生，出生30日内连续住院至少5日接受光照治疗，每日住院0.1%保额津贴，最多7日 脐带血干细胞移植 - 已支付重疾赔付，额外支付保额10%，最高35,000美金 |
出生首年确诊重疾或身故，额外赔付保额50% (原保额+额外保障50%+首年额外50%=200%原保额) （受限于60日&180日规则） |
37周后出生，出生后28天内入住NICU5日及以上，期间使用维生装置，预支0.1%保额（每日最高250美金），最多7日 | 37周后出生，出生20天内且连续5日住院进行光照治疗，可申请0.1%保额/日，最多赔偿7日 |
| 孕期胎儿-产妇保障 | - | 妊娠并发症赔偿105%已交保费，保单继续生效 产妇42天内身故，后期保费豁免 产后抑郁心理咨询2000/次，最多50次 |
产妇42天内身故，后期保费豁免 | 孩子出生6个月后确诊产后抑郁，可申请5%基本保额赔偿 |
| 孕期胎儿-胎儿死亡 | 赔偿保费105% | 赔偿保费105% | 赔偿保费105% | 赔偿保费105% |
| 重疾保障&津贴 | 90日内20%，90日后100%（包含升级保障） | 60日内20%，60日后100%（包含额外保障） | 60日内20%，60日后100%（包含额外保障） | 90日内20%，90日后100%（包含升级保障） |
| 身故保障 | 180日内20%，180日后100%（包含升级保障） | 180日内20%，180日后100%（包含额外保障） | 180日内20%，180日后100%（包含额外保障） | 180日内20%，180日后100%（包含升级保障） |
| 父母身故/孩子保费豁免 | 父母75岁前身故，豁免后续保费，至受保人25岁（投保时受保人18岁以下，父母50岁以下，2年等待期） 受保人配偶身故，豁免后续保费（受保人18岁以上，2年等后期，配偶为持有人/受益人） |
家长/监护人75岁前身故，豁免保费至25岁（受保人18岁前且保单生效2年） | 受保人的家长/监护人75岁前身故，豁免保费（受保人17岁前投保） 受保人配偶75岁前意外身故豁免免保费 |
持有人及配偶，75岁前身故，豁免保费直至受保人26岁前 投保时父母51岁前，受保人18岁以下，2年等待期 |
| 等候期 | 90天 | 60天 | 60天 | 90天 |
| 保费豁免规则 | 严重疾病理赔后豁免 按比例理赔后按比例减少保费 |
理赔至100%保额后，豁免后期保费 | 确诊中症及轻症及儿童疾病，一年后保额还原100%（至70岁） 确诊重症及中症豁免后续保费 |
非严重疾病&儿童疾病理赔后豁免12个月 |