团体及个人保险计划
定义
雇员福利计划：雇主可透过这类计划向员工提供某种形式的人寿保险，通常作为薪金及工资之外的附加福利。
核心内容
保障结构与基本形态
- 团体保险定义
- 一份保单保障多个人
- 又称为总团体保险合约
- 与个人保险区别
- 个人保险：一人一单
- 团体保险：多人共用一单
参与主体与适用对象
- 合约参与方
- 保险人：提供保障
- 团体保单持有人
- 通常是雇主
- 也可以是会所 / 工会 / 协会等机构
- 受保人定义
- 称为团体被保险人
- 也叫受保生命 / 受保人
- 合资格团体范围
- 常见：单一雇主 + 员工
- 关键原则：团体不是为买保险而成立
- 如：会所、工会、体育协会 ✔️
- 延伸情况：多个雇主组成的团体
- 不同公司员工可共同参保
参保条件与资格规则
- 参保资格决定
- 由雇主统一决定
- 在职工作条款
- 写明参保条件
- 核心要求：
- 必须是受雇状态
- 且必须在职
- 即：没有生病 / 没有休假
核保机制
- 核保方式：集体核保
- 不强调个体风险
- 特点：
- 不需要详细个人资料
- 审核比个人保险宽松
缴费模式
- 供款计划
- 员工需分担保费
- 非供款计划
- 员工无需缴费
- 由雇主承担全部保费
参保选择与风险控制
- 初始选择权
- 合资格成员可选择不参加
- 后续加入要求
- 若改变决定：
- 需提供可保性证明
- 目的：防止逆选择
- 若改变决定：
保障终止与转换机制
- 保障终止条件
- 失去资格（如离职）
- 未缴付保费
- 转换权（团转个）
- 可由团体保单转为个人保单
- 特点：
- 一般无需可保性证明
- 必须在指定期限内申请