投保-人寿保险人在红利方面的透明度

定义

基本概念
- 假设：现金红利持续积存生息
- 当达到某年期：
  - 红利 + 利息可抵销未来保费
- 客户可选择：
  - 停止缴费
  - 保单仍继续有效
- 这种做法称为：保费抵销
潜在风险
- 若利率下降 / 红利减少：
  - 红利可能不足以抵销保费
  - 客户需重新缴费
  - 否则可能：
    - 保单失效
    - 或利益减少
监管要求
- 指引16要求：
  - 提供不同情景建议
  - 包括：不利情景（红利不足）
用词限制
- 不可使用：
  - 「消失」
  - 「保费消失」
  - 或类似误导已缴清的字眼
重要提醒
- 是否能持续抵销，取决于：
  - 未来红利表现
- 而红利是：不保证的

披露原则
- 根据指引16，获授权保险人需：
  - 审慎披露非保证利益
  - 提供：充足 + 清晰资料
  - 管理客户的合理期望
影响红利的因素
- 必须披露可能影响红利计算的因素，包括：
  - 索偿因素
  - 利息收入因素
  - 市场风险因素
  - 开支因素
  - 续保率因素
非保证利益核心
- 非保证利益理念是变动主因
- 涵盖内容：
  - 投资政策
  - 投资目标
  - 投资策略
信息透明度要求
- 保险人需提供：
  - 产品小册子：说明红利计算方法
  - 公司网站：披露
    - 各产品的非保证红利实现率