投保-保单利益说明-共性与对比
对比背景
详细对比
共性
| 共性点 | 说明 |
|---|---|
| 都要做利益说明 | 销售时必须给客户看清楚未来能拿多少钱（退保/身故等） |
| 都只能用合规术语 | 必须用指引28认可术语，不能乱写，避免误导 |
| 都要展示关键时间点 | 至少30年 + 65岁/100岁 + 期满 |
| 都是按“保单年度末”展示 | 不能随便选时间点，只能用每年年尾数字 |
| 都要展示退保 & 身故金额 | 而且顺序统一：退保在前，身故在后 |
| 都要披露假设 | 所有数字都基于假设（利率/回报等），不是保证未来 |
| 都不能误导客户 | 信息要清晰、完整、不能夸大收益 |
| 都要体现费用影响 | 不同方式体现，但必须反映费用 |
对比
| 对比维度 | 非分红保单 | 分红保单 | 投资寿险（投连险） | 万用寿险（非投连） | 长期保险（通用框架） |
|---|---|---|---|---|---|
| 利益性质 | 100%保证利益 | 保证+非保证红利 | 完全非保证，跟基金挂钩 | 保证派息+非保证派息 | 视产品类型而定 |
| 回报率假设 | 不涉及 | 最佳估算（不得高于此）+ 悲观(25%)/乐观(75%)双情景 | 0%/3%/6%/9%（最高上限） | 保证基础（最低保证或0%）+ 现时假设基础（当前派息率） | 依产品类型适用对应规则 |
| 情景展示 | 无 | 强制：悲观+乐观同页展示 | 多档回报率分开/同列表 | 可选：悲观+乐观（仅当股权投资≥20%） | 依产品类型 |
| 费用处理 | 不涉及 | 反映在红利中 | 必须反映所有保单费用；基金费用附注说明 | 保证基础用最高费用，现时假设用现行费用；必须披露费用摘要 | 必须清晰披露 |
| 精算责任 | 不涉及 | 委任精算师制定最佳估算假设 | 不涉及 | 委任精算师参考精算指引9 | 依产品类型 |
| 特殊风险披露 | 无 | 投资风险越高，回报差幅越大 | 必须显著提示：低回报时户口可能归零；提前退保/停供的重大损失 | 必须披露费用上限（现时+最高） | 保单贷款必须提示失效风险及预计时间 |
| 术语自由度 | 低 | 低 | 低 | 低 | 低（全部受指引28约束） |
| 有效利益说明豁免 | ✓ 豁免 | ✗ 不豁免 | ✓ 豁免 | ✗ 不豁免 | 减额清缴/展期/非分红/投连险可豁免 |
| 对比维度 | 非分红保单 | 分红保单 | 投资寿险（投连险） | 万用寿险（万能险） |
|---|---|---|---|---|
| 核心展示逻辑 | 只看保证的 整个保单期只讲保证利益，不讲虚的。 |
看两个极端 必须展示悲观（25分位）和乐观（75分位）两种情景，让你看波动范围。 |
看4档假设利率 用0%、3%、6%、9%四个固定回报率来算给你看。 |
看两套标准 一套看保证/保守（最低派息率），一套看现时假设（当前派息率）。 |
| 回报/情景设定 | 无情景设定，全是确定数字。 | 强制双情景同页展示。 投资风险越高，悲乐观差幅越大。 |
利率上限严格限定 最高只能用9%演示，且必须包含0%档（最差情况）。 |
情景可选但有条件 只有股权投资≥20%时才能演示悲乐观情景，且不能误导。 |
| 费用披露重点 | 相对简单，主要看保证现金价值。 | 隐含在分红中，重点看术语是否合规（不能用误导词）。 | 必须分清两层费用 保单层面的费用要算进数字里；基金公司收的管理费只写在附注里（不计入演示）。 |
必须给摘要表 退保费、保险成本费率（前10年）、收费上限（现时vs最高）必须列清楚。 |
| 特殊风险提示 | 无需特殊提示。 | 提示非保证部分可能波动。 | 必须重点提示两件事： 1. 低回报下户口价值可能归零导致断单。 2. 提前退保/停供可能导致重大损失。 |
如果有涉及保单抵押贷款，必须提示可能失效的时间点。 |
| 演示年限特殊要求 | 跟共性要求一致。 | 跟共性要求一致。 | 首5个保单年度必须逐年展示退保与身故金额。 | 跟共性要求一致。 |
结论与建议
一、共用字段（所有险种通用规则）
- 利益展示顺序
- 术语标准
- 展示年份规则
- 关键年龄节点
- 数值格式
- 缴付保费总额显示规则
- 补充利益说明触发项
二、各险种专用字段
1. 非分红保单
- 利益假设类型
2. 分红保单
- 悲观情景百分位数
- 乐观情景百分位数
- 双情景同页展示规则
- 假设一致性原则
- 投资回报变化披露
3. 投资寿险（投连险）
- 回报率展示方案
- 基金管理费处理规则
- 户口归零风险提示
- 首5年逐年展示规则
- 户口价值展示规则
- 退保／停供风险提示
4. 万用寿险（非投资相连）
- 保证／保守假设基础 – 派息率
- 保证／保守假设基础 – 费用基础
- 现时假设基础 – 派息率
- 现时假设基础 – 费用基础
- 悲观／乐观情景适用条件
- 股权投资比例门槛
- 费用摘要 – 退保费用
- 费用摘要 – 保险成本费率
- 费用摘要 – 收费上限
- “保证基础”术语使用限制