投保-送赠礼品指引（指引 25）

定义

核心内容

背景与目的

• 在保险产品营销 / 推广 / 分销过程中
  • 向客户送赠礼品或类似报酬
  • 可能会：
    • 对客户作出知情决定产生不当影响
    • 或分散注意力，影响其判断产品是否符合需要
• 送赠礼品指引（指引25）的作用
  • 为获授权保险人和持牌保险中介人提供规则
  • 适用于长期业务保险产品
  • 重点规范：
    • 礼品使用
    • 回扣安排
  • 并设定需遵守的特定限制
• 制定背景补充
  • 由保监局根据《保险业条例》第133条制定
  • 目标包括：
    • 保护现有及潜在保单持有人
    • 促进保险公司及中介维持正当操守
    • 确保业务稳健
• 国际原则参考
  • 参考《保险核心原则》
  • 核心要求：客户必须获得公平对待

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一般限制原则

• 根据指引25
  • 在营销 / 推广 / 分销长期保险产品时（包括类别A、C、D产品）
• 获授权保险人和持牌保险中介人
  • 不应：
    • 直接或间接向客户送赠礼品
• 类别差异
  • 类别C产品（投连险）：
    • 完全禁止送礼
  • 类别A及D产品：
    • 原则禁止，但可在符合条件下例外处理

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有条件许可与评估责任

• 在提供类别A产品及类别D产品时
  • 只有在以下条件下才可送礼：
    • 已进行合理评估
    • 并确认礼品不会影响客户作出知情决定
• 责任归属
  • 获授权保险人和持牌保险中介人必须：
    • 对拟送赠的礼品进行评估
    • 判断该礼品是否会：
      • 影响客户决策
• 评估要求补充
  • 评估应考虑：
    • 礼品价值与保费是否合理匹配
    • 送赠方式是否影响判断
  • 评估可针对：
    • 单个礼品或整体营销活动

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例外情况与许可礼品

• 在提供类别A / C / D产品时
  • 可送赠指引25明确允许的礼品（许可礼品）
• 许可礼品类型
  • 基金单位花红
  • 关系建立礼品
  • 客户忠诚计划兑换礼品
  • 赞助与支援
  • 品牌建立活动礼品
  • 辅助服务相关礼品
• 合规要求
  • 保险人 / 保险中介人必须：
    • 严格遵守
    • 指引25附件中针对每类礼品的具体准则
• 具体限制补充
  • 所有许可礼品必须：
    • 不得与销售直接挂钩
    • 不得构成变相现金利益
  • 附加服务类礼品需：
    • 合理且与产品相关
    • 不额外收费

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释义

• 产品类别
  • 类别A：人寿及年金
  • 类别C：投资相连寿险
  • 类别D：永久健康保险
• 客户定义
  • 包括：现有保单持有人及潜在客户
• 礼品定义
  • 指任何形式的奖励或诱因（财务 / 非财务）
  • 不包括：
    • 中介佣金或费用
    • 已列明的保费折扣
• 回扣定义
  • 保费回扣：退还保费
  • 佣金回扣：返还佣金

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回扣限制

• 基本规则
  • 全面禁止回扣（保费及佣金）
• 例外
  • 若回扣：
    • 已在正式文件中明确披露
  • 文件包括：
    • 保单 / 报价单 / 要约函 / 推广材料

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适用范围

• 适用于：
  • 所有经营长期业务的保险公司
  • 所有相关持牌保险中介人

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相关规管文件及效力

• 需配合阅读：
  • 类别C业务指引（指引15）
  • 长期保险指引（指引16）
  • 代理人及经纪操守守则
  • 证监会及金管局相关规则
• 法律地位：
  • 非法律条文
  • 不具法律约束力
• 不遵守后果：
  • 可能影响：
    • 是否被视为适当人选
    • 是否损害客户利益

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程序与管控

• 必须建立：
  • 内部管控机制
  • 清晰流程
  • 完整记录
• 目的：
  • 确保公司及中介全面合规

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其他适用情况

• 限制同样适用于：
  • 组合销售产品
  • 向经纪提供礼品（代表客户）

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生效与过渡安排

• 生效日期：
  • 2019年9月23日
• 过渡期：
  • 12个月（至2020年9月22日）
• 安排：
  • 可选择：
    • 沿用旧规则
    • 或采用新指引

案例说明

相关概念

应用场景

来源