核保

定义

核保的定义
- 为了提供保险或决定采用什么保险条款而进行的风险评估
- 另一种说法：确定被建议风险的可保性
人寿保险特点
- 属于长期且不可取消合约
- 对个别风险通常只进行一次核保
关键点
- 第一次评核必须准确，非常重要

核心内容

核保因素

确定风险程度

人寿保险核保人根据经验评估风险程度
主要看两大类： 第一类，实质危险（客观因素）
影响死亡率的客观情况
常见包括：
- 超重
- 吸烟过多
- 滥用物质（酒精、毒品等）
- 高危职业或活动
- 家族或个人病历不良

第二类，道德危险（主观因素）

涉及个人诚信与意向
重点风险：
- 隐瞒重要资料
- 提供虚假资料
特点：
- 比实质危险更难判断

风险分类

将风险分类以确定公平保费

标准风险

标准风险没有异常特点，完全可以按照适用于与投保人的年龄和性别相同的人所设应缴的保费而接受投保。

无异常
按年龄+性别标准保费承保

次标准风险

或称特殊风险，它们预计将产生比正常生命群组较高的死亡率。经过某些特定考虑之后，这些风险仍是可保的。

死亡率较高
经评估后仍可承保（但条件较严格）

处理：

拒绝保险
增加(附加)保费
保单负债
除外责任
提供其他计划

拒保风险

这类风险是某特定保险人发觉不可接受的

不可接受
多因健康或其他严重因素

优良风险

并非所有保险人都采用这个类别，这类风险指一项比平均风险优良的投保，应享有折扣或其他有利条款

风险低于平均
可享保费折扣或优惠条款
如：非吸烟者

技术性核保 vs 财务性核保

技术性核保 - 技术性核保：保险公司看你这个人——身体好不好，有没有生病，抽不抽烟，职业危险不危险。
- 比如你有高血压，可能要多交钱；有甲状腺结节，可能以后甲状腺出问题不赔。
- 一句话：看你身体、习惯、职业（怕你容易死/容易病）。 - 评估个别风险的： - 潜在危险 - 预期危险

财务性核保 - 财务性核保：保险公司看你的钱包——你赚多少钱，能不能交得起保费，是不是想着买高额保险然后骗保。
- 比如你一年赚20万，却想买个2000万的寿险，保险公司就会问你：“你图啥？交得起吗？” 然后可能让你降保额。
- 一句话：查钱、查保额合不合理（怕你骗保/洗钱/过度投保）。 - 评估投保金额是否合理 - 主要考虑： - 投保人缴付保费能力 - 风险程度（涉及再保险） - 已持有的保单数量 - 保额是否异常偏高 - 若明显偏高 → 需进一步调查

医疗报告

免体检业务

不需要身体检查
根据资料直接核保：
- 投保单资料
- 年龄
- 表面健康状况
- 保额

要体检业务

医疗资料来源

需要额外医疗资料时：
- 主诊医生
- 体检医生（由保险人安排并支付费用）

敏感问题

人们对体检常有紧张情绪
但：
- 了解真实健康更有利
保险人做法：
- 仅在非常必要时才要求体检
- 必须保护个人隐私

主诊医生报告 Attending Physician Statement, APS

最常见的医疗报告
常见原因：
- 核实投保单中的健康资料
- 保额较高
- 年龄较大

特殊医疗问卷

由保险人发给医生
用于深入了解：
- 特定疾病
- 身体状况
范围广：
- 从高血压到癌症

保密原则

健康资料 = 高度机密
必须严格保护
投保人权利：
- 知道检查内容
- 知道用途
- 知道检查结果

次标准人寿及核保措施

背景

投保人风险低于标准（较差）
多因健康问题或其他因素
无法按正常保费承保

核保措施

拒绝提供保险

即拒保
属于最后手段
一般会尽量避免

附加保费

最常用方法
通过提高保费应对高风险
目的：把风险转为可承保
常见方式：
- 附加百分比表
  - 按死亡率倍数分类
  - 收取对应额外保费

设置保单负债

设置逐年减少的负债
适用于：
- 风险会下降
- 且属于暂时性风险
核心机制（计分制度）：
- 标准健康 = 100分
- 超出部分 = 过高死亡分数
- 转化为：
  - 附加保费
  - 或减少保额（负债）
常见形式：递减负债
- 初期保障较低 → 逐年增加
示例逻辑：
- 初始有负债 → 实际赔付较低
- 每年负债减少 → 保障增加
- 到期恢复全额保障
补充：
- 英式红利按全额保额计算

指定除外责任

对特定高风险行为：
- 加入免责条款
如：
- 高危消闲活动

提供限制较多的计划

提供短期保险
适用于：
- 长期风险不确定或较高

延迟承保（暂缓）

当前不承保
原因：
- 暂时健康不佳
- 如受伤或疾病
做法：
- 等恢复后再决定是否承保

核保

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