香港保险市场核心特征
定义
核心内容
市场环境
金融环境
- 多元投资环境
- 短 / 中 / 长期规划工具齐全
- 以美元、港币为主，离岸人民币及其他多国货币为辅
- 多元货币、资产隔离概念接受度高
客户需求环境
- 医疗、教育、住房、交通、饮食成本高
- 高生活成本驱动保障需求
财富传承环境
- 产品偏中长期
- 类信托功能强大
- 富过三代案例较多
市场信任逻辑
历史定位
- 香港长期作为资金集散地
- 俄乌战争后出现资金回流案例
制度差异
- 香港自由市场模式
- 内地政府强监管兜底模式
产品功能差异
- 隔代投保
- 无限次更换受保人
- 货币转换
- 存在内地暂无的功能设计
市场主体
- 外资百年险企
- 港资险企
- 中资险企
监管模式
- 自由市场监管模式
行业趋势
- 有望于 2029 年成为全球最大财富管理中心
产品特征
偏中长期规划，类信托功能强大，多元货币属性突出
香港保险主流产品全体系
- 按产品功能核心分类
- 储蓄分红险
- 重疾险
- 趸交大额保单
- 高端医疗险
- 按产品设计底层分类
- 传统险：保险利益全保证，无非保证金额与投资选项
- 分红险：包含保证现金价值 + 非保证红利派发（现金红利 / 复归红利 / 终期红利）
- 万用险：账户型产品，有约定保证结算利率、实际结算利率，费用成本透明
- 投连险：账户型产品，挂钩投资策略 / 基金，收益全部非保证