保险母体系统元数据协议 (Schema)-五大核心域

1 系统底座 (System Base) - 全局元数据协议

核心逻辑：本模块定义了全系统通用的符号体系与逻辑准则。所有后续域（1-5 域）中的 C 类型公式必须严格遵守本模块的变量命名规范。**

1.1 核心原则

• 请不要过度量化：审计角色从“严谨的精算师”调整为“保险产品销售架构官 (Sales Insight Auditor)”，不追求精算细节、只追求规则范围。不再强求 AI 给出能直接运行的复杂微积分，而是要求它确保 JSON 能够“一眼看出差异”和“清晰界定范围”。审计的重点从“可计算性”转向“对标就绪度 (Comparison Readiness)”。比如一个人不知道何时身故，但是它知道身故时的年龄，可以获得 Max() 理赔的倍数，而身故的时间是算不出来的，但是我们知道年龄段，就知道赔付倍数，所以对这个例子，岁数时间段与赔付倍数，这两个量化就够了。
• 审计的可参考程度：由于之前的审计是以一个全量化严谨的角色，所以导致公司计算很复杂，而对于我这个销售角色是不合适的，有过之。请申请作为参考即可。
• json输出：输出成果必须可 json 化

1.2 全局精算变量字典 (Core Actuarial Symbols)

目的：废除中文变量，统一数学语言。

• SA (Basic Sum Assured): 基本保险金额。
• 注意：默认指投保时的初始保额，若需指当前保额请用 curr_SA。
• P_sum (Total Premiums Paid): 累计已交保险费。
• 计算逻辑：受 prem_adj_on_reduction 动态修正，需扣除已领年金或已退保费。
• CV (Cash Value): 保证现金价值。
• 取值：引用当年度现金价值表中的数值。
• Age / Gender: 被保险人当前到达年龄与性别。
• Ratio(t): 给付比例函数。
• 映射：常指身故金中的 [160%/140%/120%] 比例表。

1.3 取值定义协议 (Value Logic Protocols)

目的：规范属性值的量化标准，确保“计算就绪”。

• A(Static): 静态取值。必须为纯数字（带单位），严禁自然语言。
• 例：15 days, 60 years。
• B(Range): 范围与枚举。必须符合预设字典，新选项需进入溢出节点。
• 例：[CNY, USD, HKD]。
• C(Dynamic): 动态逻辑。必须表达为布尔守卫（Guard Clause）*或*数学公式。
• 规范：必须包含“触发器 (Trigger)”与“执行式 (Execution)”。

1.4 险种语义代号索引 (Semantic Code Index)

目的：为产品打上“数字化标签”，决定精算引擎调用哪一套赔付公式（如：报销型 vs 定额给付型）。

1.4.1 一级分类简码 (High-Level Category)

简码 (Code)	中文名称	核心系统逻辑 (System Logic)
Life	人寿保险	以身故/全残为赔付基准，核心变量为 DeathBenefit。
Sav	储蓄/两全	香港单特有分类。侧重长线资产增值，核心变量为 CashValue 与 Dividend。
Annuity	年金保险	强制生存金流，核心变量为 AnnuityStartAge 与 Payment_Basis。
Med	医疗保险	报销补偿型。核心变量为 Deductible (免赔额) 与 LR (赔付率)。
CI	重大疾病险	定额给付型。核心变量为 DiseaseList (病种) 与 MultiClaim (多次赔)。
Acc	意外伤害险	外来突发事件驱动，核心变量为 Dismemberment (伤残比例)。
Univ	万能险	灵活账户逻辑，核心变量为 CreditingRate (结算利率)。
ILAS	投连险	投资单位买入卖出逻辑，核心变量为 FundCode。

1.4.2 二级分类全码 (Detailed Mapping)

用于数据库存储与精算逻辑的精准重载。

二级简码 (Detailed Code)	归属一级 (Primary)	中文名称	核心量化模具 (Core Logic Template)	典型应用场景
CI_Trad	CI	传统重疾	重疾/中症/轻症三段式定额给付	内地主流重疾险
CI_Multi	CI	多次赔付重疾	独立限额、间隔期、多重触发逻辑	HK 主流：多次癌症/心脏病赔付
Med_General	Med	百万医疗	报销、免赔额、年度限额、续保守卫	内地百万医疗、普通住院险
Med_HighEnd	Med	高端医疗	全数赔付、先进疗法、直付结算	HK/全球：私家病房、直付医疗
Life_Whole	Life	终身寿险	身故系数（$Ratio$）、现金价值表驱动	增额终身寿险、传统定寿
Savings_Par	Sav	分红储蓄险	HK 核心：红利锁定、货币转换、保单分拆	香港多元货币储蓄、传承类保单
Annuity_Par	Annuity	分红/确定年金	起领点（$Start$）、生存金流、保证期	养老年金、教育金
Univ_Annuity	Univ	万能型年金	结算利率、保底利率、万能账户价值演化	带有万能账户的养老产品
Life_Term	Life	定期寿险	纯身故杠杆，极低/无现价逻辑	纯消费型身故保障
Acc_General	Acc	综合意外险	意外身故、伤残等级比例系数表	交通/旅游意外、日常意外
Acc_Return	Acc	返还型意外险	HK 特有：满期无理赔返还已交保费逻辑	香港特有的消费返还类保障

1.5 溢出与演进准则 (Overflow & Evolution Rules)

• 目的: 定义“新物种”发现的证据链要求。
• 触发: 当 AI 识别出不在 5 大域内的创新特征时，必须填写 schema_overflow 节点。
• Json结构:

"schema_overflow": [
  {
    "feature_name": "AI 识别出的新属性名称（中文详细描述）",
    "original_text": "条款中的原始表述",
    "suggested_domain": "建议归入的域（1-5）",
    "innovation_reason": "为什么重要（创新价值分析）",
    "proposed_code": "建议的属性代码，通过简化的"feature_name"获取（英文 ID，如 rate_adj_rule）",
    "proposed_name": "建议的属性名称（中文名）",
    "proposed_region": "建议的适用区域 [CN/HK]",
    "proposed_type": "建议的适用险种 [Life/Sav/Annuity/Med/CI/Acc/Univ]",
    "proposed_value_type": "建议的取值类型 [A(Static)/B(Range)/C(Dynamic)]",
    "proposed_logic": "建议的取值定义与逻辑约束（需符合 schema.md 的 C 类型逻辑描述）"
  }
]

1.6 保险产品元数据完整 JSON 规则

{  
  "product_metadata": {  
    "product_name": "实际产品名称",  
    "region": "CN/HK",  
    "main_type": "Life/Sav/Annuity/Med/CI/Acc/Univ"  
  },  
  "standard_domains": {  
    "domain_1_identity": { "//": "契约实体域属性" },
    "domain_2_economic": { "//": "经济引擎域属性" },
    "domain_3_benefit": { "//": "给付逻辑域属性" },
    "domain_4_liquidity": { "//": "流动性与权利域属性" },
    "domain_5_vas": { "//": "附加增值域属性" }
  },  
  "schema_overflow": [  
    {  
      "feature_name": "AI 识别出的新属性名称（中文详细描述）",  
      "original_text": "条款中的原始表述",  
      "suggested_domain": "建议归入的域（1-5）",  
      "innovation_reason": "为什么重要（创新价值分析）",
      "proposed_code": "建议的属性代码，通过简化的“feature_name”获取（英文 ID，如 rate_adj_rule）",
      "proposed_name": "建议的属性名称（中文名）",
      "proposed_region": "建议的适用区域 [CN/HK]",
      "proposed_type": "建议的适用险种 [Life/Sav/Annuity/Med/CI/Acc/Univ]",
      "proposed_value_type": "建议的取值类型 [A(Static)/B(Range)/C(Dynamic)]",
      "proposed_logic": "建议的取值定义与逻辑约束（需符合 schema.md 的 C 类型逻辑描述）"
    }  
  ]  
}

1.7 元素表格样式

属性代码	属性名称	适用区域	适用险种	取值定义
cool_off_period	冷静期/犹豫期	[CN/HK]	[All]	A (Static)
policy_currency	保单货币	[CN/HK]	[All]	B (Range)
policy_split_opt	保单分拆权益	[HK]	[Life/Sav]	C (Dynamic)
change_ins_opt	更换受保人权益	[HK]	[Life/Sav]	C (Dynamic)
succ_owner_opt	后备持有人/继承选项	[HK]	[Life/Sav]	C (Dynamic)
waiting_period	等待期	[CN/HK]	[Med/CI]	A (Static)
renewal_type	续保类型	[CN/HK]	[Med/Acc]	B (Enum)
policy_holder_age	投保年龄限制	[CN/HK]	[All]	B (Range)

2 五大域

第一域：契约与生命周期域 (Contract & Lifecycle Domain)

• 核心定位：定义保险合同的时空拓扑边界、主体节点及底层法务容器，管理保单从“缔结”、“流转”到“消亡”的状态机（State Machine）。

• 包含子域：

• 契约主体与缔约边界 (Contract Subjects & Boundaries)：定义“谁”在合同内，以及进入、留在合同内的资质门槛与纠偏机制。吸收的底层标签包括：投保范围（如出生满28日至70周岁）、被保险人变动规则、职业与工种的确定及拒保限制、受益人指定与变更、明确说明与如实告知义务、年龄/性别错误处理机制等。

• 时空约束与状态流转 (Time-Space Constraints & State Transitions)：定义合同“何时”有效、“何地”有效以及“何种状态”下发生流转。吸收的底层标签包括：合同成立与生效、保险期间（如保至60/70周岁或终身）、犹豫期、宽限期、效力中止与恢复、短期险的保证/不保证续保规则、保障区域限制（如仅限中国大陆）等。

• 基础法务与释义底座 (Legal Foundation & General Definitions)：消除歧义的底层非医学类规则及最终的法律兜底。吸收的底层标签包括：非医学名词释义（如周岁、有效身份证件、机动车、认可医院）、争议处理路径（诉讼/仲裁）、诉讼时效、未成年人身故保险金限制及合同终止的通用条件等。

第二域：保费与资产价值域(Premium & Asset Value Domain)

• 核心定位：映射精算定价与准备金评估的底层现金流（Cash Flow）模型，掌管资金的摄入（保费）、沉淀（现金价值）与衍生（红利/收益）。

• 包含子域：

• 资金输入与调节中枢 (Capital Intake & Adjustment Hub)：掌管保费现金流的流入方式与动态调价机制。吸收的底层标签包括：保险费的支付方式（趸交/期交）、费率计算与家庭费率因子、短期险的保险费率调整机制、基于健康状况的活力因子（Vitality）调节等。

• 价值沉淀与映射模型 (Value Accumulation & Mapping Model)：表征保单内部储蓄属性与基础金融映射。吸收的底层标签包括：基本保险金额的定义与变更、现金价值的精算计算公式（如：已交付保险费×(1−35%)×(1−经过日数/保障日数)）、未还款项的扣除规则 等。

• 盈余分配与金融衍生 (Surplus Distribution & Financial Derivatives)：涉及利差、死差的二次分配及衍生账户。吸收的底层标签包括：分红险的红利分配（现金领取、累积生息、抵交保费、购买交清增额保险）、万能/投连险账户规则、个人养老金资金账户封闭管理规定 等。

第三域：给付逻辑域 (Benefit Logic Domain)

• 核心定位：理赔核算输出的“If-Then”布尔逻辑门。由正向的医学/事实触发参量、逆向的风控阻断参量和最终的数学算子构成。

• 包含子域：

• 正向触发参量 (Positive Trigger Parameters)：定义“赔什么”，极度颗粒化的医学与事实标准。吸收的底层标签包括：各级别疾病定义（如120种重疾的TNM分期、肌力0-5级评定、六项基本日常生活活动）、意外伤残评定标准（1-10级比例）、医疗费用范围（床位费、药品费、重症监护室费）、身故/全残/生存金/养老年金的给付触发点。

• 逆向阻断机制 (Negative Blocking Mechanism)：定义“什么不赔”的风险防火墙。吸收的底层标签包括：时间阻断（如90天/180天等待期）、绝对阻断（责任免除条款，如酒驾、毒品、战争、遗传性疾病、既往症）、特定医疗行为阻断（如非医学必需、实验性治疗免责）。

• 理赔核算算子 (Claim Calculation Operators)：计算“最终赔多少”的数学因子与防超赔逻辑。吸收的底层标签包括：给付比例与系数表、年度/终身给付限额、免赔额设定、以及医疗险防范超额获利的“补偿原则”（需扣除已从基本医疗保险等途径获得的补偿）。

第四域：权益与维护域 (Rights & Maintenance Domain)

• 核心定位：规范在保单履约存续期间，投保人/被保险人对保单资产的主动处置权（Options），以及为防范风险偏移所必须履行的行政交互义务。

• 包含子域：

• 资产处置与流动性行权 (Asset Disposition & Liquidity Options)：投保人对保单内在金融价值的主动调用与效力拯救。吸收的底层标签包括：保单贷款、减保（部分退保提取）、投保人解除合同（退保）、保险费自动垫交、减额交清、以及转换年金权益。

• 履约期行政交互与通知 (Administrative Interaction & Notification)：履约过程中的行政性义务，不涉及合同核心主体的变更（主体变更属于第一域），侧重于信息同步。吸收的底层标签包括：保险事故通知（理赔报案要求）、住所或通讯地址变更通知、生存证明提供等。

第五域：增值服务域 (Value-Added Services Domain)

• 核心定位：突破传统金融“事后现金补偿”的物理边界，将保险的履约方式升维至实体医疗网络、健康干预及前沿稀缺医药资源的配置。

• 包含子域：

• 实体健康与医疗干预 (Physical Health & Medical Interventions)：围绕客户健康状态进行的事前预防与事中管理。吸收的底层标签包括：健康管理服务（体检、健康咨询、就医绿通、康复护理） 等独立于现金给付外的服务。

• 稀缺医疗资源与网络接入 (Scarce Medical Resource & Network Access)：提供昂贵/前沿的特定医疗网络目录与通道。吸收的底层标签包括：恶性肿瘤院外特定药品清单（双通道药品）、质子重离子特定医疗机构清单、CAR-T医学治疗指定药品网络、海南博鳌乐城国际医疗旅游先行区机构接入 等。