原研药重回医院_b0d4af

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模块 1

原研药重新进医院了，这一次是上海率先做出了动作，大概率与上海专家的抗争和民意反馈有一定关系。

5月1日，上海医保新政落地，将原来的按“比例报销”改为“定额报销”。简单来讲，就是同一种药，医保只按国家集采的价格报销，多出来的部分，你自己掏。

举个例子，同一种药，集采的价格是20元，原研药是100元：假设集采的药医保全部报销，如果病人选择集采药，那么自费部分为0元；如果选择原研药，医保只能报销20元，剩下的80元差价，要自己自费承担。

新规的指向很清晰：同一种药，医保只按集采价格作为支付上限。你选原研药，可以，但差价部分，自己付就行。这就是现在医保的特点，只保基础，保基本，本质上就是能够用、能治病就行，但不保证用的是“最好的”。

新规带来的变化就是：你有选择权了，但是同时你要承担相应的代价。

这是一件好事，比起没有原研药，有选择权但多付费，也是一种进步。在过去这一两年时间里，据我了解身边很多人对现有的医院用药并不满意，以前常用的感冒发烧药医院开不出来，最后只能自己去院外自费购买。这次新规是对过去政策的纠偏，也是响应了医生和患者的诉求。相信在上海推行以后，各地也会陆续实行。

模块 2

但是不是原研药重回医院了，去公立医院普通部和国际部就没什么差别了？或者说，百万医疗又行了，不用买中高端医疗了？

这事儿可没那么简单。

虽然原研药可以进入药房，但医生能不能随意开，愿不愿意开，是另外一个问题。在DRG/DIP严格控费的情况下，以及医院各自考核标准的不同，医生开处方的手，被成本和考核牢牢控制着，并不能随心所欲。所以原研药能进医院，但不代表被鼓励使用，这里面还有很多微妙的关系需要平衡。

在这种情况下，不受DRG/DIP影响的中高端医疗险，依然是首选。

这也是我近些年来经常推荐身边朋友和客户选择的产品。

先简单了解一下医疗险的分层：

核心逻辑轴

• 小病没问题，大病要卖楼 → 能看「起」病 → 能看「好」病 → 右侧：没有遗憾

1. 医保

• 覆盖范围：公立医院普通部
• 限制：医保各种政策限制、限医保用药、部分报销
• 保费：约4千/年

2. 百万医疗险

• 覆盖范围：公立医院普通部
• 作用：补充医保报销不足
• 限制：不能报销院外购药、有1万绝对免赔额
• 保费：1百 ~ 2千/年

3. 中端医疗险

• 覆盖范围：公立医院普通部 / 特需（国际）部
• 优势：
  • 用药不受医保限制和医院审核
  • 可报销国内上市的院外购药
  • 拥有国内最好的医疗资源
  • 快速就医，VIP就医环境
  • 解决看病难，看病贵
• 保费：8百 ~ 6千/年

4. 高端医疗险

• 覆盖范围：全球/全球除美/亚洲/大中华 /国内公立特需+私立+昂贵医院
• 可选保障：门诊/体检/孕产/齿科/眼科
• 优势：
  • 保险公司直付，不占用现金流
  • 可报销全球最新的药物
  • 拥有最顶尖的医疗资源
  • 选择最好的治疗方案
  • 个性化选择，丰俭由人
• 保费：3千 ~ 30万/年

医疗险按照等级，可以分成百万医疗险、中端医疗险和高端医疗险。就像房子一样，百万医疗险可以看成是简装房，中端医疗是精装房，高端医疗是豪华装修房。

百万医疗险：

1、只能去公立医院普通部，药品、器械这些都比较受限，进口的比较少，很多药是集采药，现在有一部分原研药可以选择，但范围有限。

2、由于有DRG/DIP的限制，手术费用控制严格，住院时间太久（如超过15天）有可能被要求转院。

3、外购特药如靶向药、罕见病用药，通常会有一个清单，符合清单上的药品可以报销，不在名单上的不可报销。

中端医疗险：

1、可以去公立医院国际部、特需部，还可以选择去一些私立医院（高端私立医院如和睦家等除外），人少，就医条件好。一般仅限在中国大陆范围内就医。

2、不受DRG/DIP的限制，有进口药、原研药和各种进口医疗器械，使用空间宽，医生开药的自由度广。

3、国际部、特需部名医云集，是医院主要创收的部门，医疗资源最集中。

4、院外购药没有清单限制，只要有医生处方、国内有卖，合理且必须，基本都可以报销。

高端医疗险：

高端医疗险拥有中端医疗险所有的优点，除此之外，还能去高端私立医院如和睦家、美中宜和等；地理范围除了覆盖中国大陆，还能够去到境外就医，实现全球就医自由。

简而言之，百万医疗险是家庭最基础的兜底，能让人看得起病；中端医疗险能实现有品质的就医，能看好病；高端医疗险能实现全球医疗自由，不留遗憾。

作为每个人都应该购买的第一款保险，医疗险的地位和作用毋庸置疑。新规之下，原研药要自费的比例大幅增加，这也意味着个人的负担变重。这部分负担的转移，可以通过医疗险解决。

普通家庭要考虑兜底，解决能看得起病的问题，首选百万医疗险，几百块钱能撬动几百万保额，这个杠杆够够的了。当然，也需要接受它的一些缺点，比如只能在普通部人挤人、没有太多进口药和原研药可选、外购特药有限制清单。

追求有一定品质生活但预算有限的家庭，优先考虑中端医疗险。这也是我极力向身边朋友推荐的产品。能去到国际部，享受最好的医生、药品、器械和就医环境，非常非常值得。一年价格大概在2000元左右，中产以上家庭都可以承担得起。

平常习惯了去和睦家或者有境外就医需求的，就选择高端医疗，这已经是天花板级别的了。至于是选择香港还是内地的高端医疗险，因人而异。我之前也提到过，大约20%的人适合香港高端医疗，80%还是适合在内地，这个需要结合个人情况做出最合适自己的方案。

模块 3

原研药从消失到回归，值得点赞。政策的改进是纠偏的第一步，但从“能进医院”，到“能自由开给患者”，中间还隔着很长一段路。我们可以再慢慢观察。

不管医保怎么改，记住一句话：

医保保基本，兜底线，商业医疗险做补充，保品质！

这两者缺一不可。

未来个人医疗保障的黄金组合，永远是：“医保+ 中高端医疗险”！

在健康上面的投资，一定是最值得的投资。愿我们往后余生都过得更从容。