00_上海新政：原研药重回
新政策试行
5月1日，上海医保新政落地，原研药重新进医院了，上海是全国首个全面落地该模式的地区。
新政网址： 网址： https://ybj.sh.gov.cn/qtwj/20260430/042fb09bddae474db74c5c11e031b3b0.html
新政核心点：
- 上海自 2026 年 5 月 1 日起实施新规，仅针对第十一批集采且纳入 2025 医保目录的药品上海市医疗保障局。
- 选用高价药品，超出医保支付标准的金额，需要参保人全额现金自付上海市医疗保障局。
- 五种指定特殊药品选用高价版本，个人药品自负比例将提升 20% 或 30%上海市医疗保障局。
- 社区医院可按需配备非集采高价药，不再考核非集采药品采购比例。
- 老红军、离休干部、一至六级残疾退役军人，无需承担此次政策规定的药品自负费用
两种药
- 集采药：国家统一砍价的平价药，效果达标、价格特别便宜，是现在医院主流用药。
- 原研药：最早研发出来的原版药（很多是进口药），普遍口碑、纯度、副作用控制更好，但价格贵很多。
同一种病的药：
- 平价集采药：20 元一盒
- 原版好药（原研药）：100 元一盒
以前：医院里基本看不到这种贵的原版好药，你想用，只能自己去外面药店全款自费买，医保一分不报。
现在新规：原版好药重新进医院了，你有选择权了，但报销规则改了：
✅ 选平价集采药：医保全额报销，你一分钱不用花；
✅ 选原版好药：医保只按「20 元平价药」的标准给你报销，剩下 80 元的差价，全部你自己掏腰包。
2 个现实坑（很重要）
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不是你想用好药，医生就会开
医院现在有严格的费用考核，开贵药会增加医院成本，所以哪怕药摆在药房，医生也会尽量少开、不开贵药。
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这个新规本质：医保只保 “能治病”，不保 “用最好的药”
国家医保的定位就是解决普通人基础看病问题，想追求更好的药效、更好的药品，就要自己额外花钱。
对普通人
- 利好：医院终于又有口碑更好的原版药了，不用特意跑外面药店买；
- 代价：用好药就要自己补差价；
- 现状：就算你愿意补钱，医生也未必愿意开贵药。
4 种看病保障（医保 + 3 类商业医疗险），普通人该怎么选？
原文把医疗险比作房子，我沿用这个比喻，最好理解：
医保 = 基础毛坯房；百万医疗 = 简装出租房；中端医疗 = 自住精装房；高端医疗 = 顶级豪华别墅。
1. 人人都有的【医保】（职工医保 / 居民医保）
- 花钱：每年固定交一笔钱（一年大概几千）
- 能用在哪：只能去公立医院普通门诊、普通病房（人最多、排队最久的地方）
- 能干啥：报销一部分基础医药费，只能用医保目录里的平价药
- 对你的意义：所有人的底线保障，没有不行，但只够满足 “勉强看病”。
2. 市面上最火的【百万医疗险】（绝大多数普通人买的商业保险）
- 价格：超级便宜，一年 100~2000 元，多数人一年就一两百块
- 定位：纯 “兜底救命”，防大病掏空家底
- 能用在哪：依旧只能去公立医院普通部，不能去 VIP 病房、国际部
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限制（重点）：
① 有 1 万 “自付门槛”：一年看病花销，先自己掏 1 万块，超过的部分它才报销；
② 用药受限：还是以平价集采药为主，外面买的特效药、很多原版好药，要么不报，要么只有指定清单里的才报；
③ 住院太久（超过 15 天），医院可能会让你转院。
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对你的意义：普通家庭首选！花小钱，防止生大病把家里积蓄花光。
- 搭配建议：医保 + 百万医疗 = 普通打工人、工薪家庭的标准组合。
3. 【中端医疗险】（追求看病体验的人选）
- 价格：一年 800~6000 元，主流价位大概 2000 元 / 年，中产家庭都能承受
- 能用在哪：除了普通病房，还能去医院特需部、国际部（人少、不用排队、都是资深名医、病房环境好）
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最大优势：
① 用药自由：医生想开原版好药、进口药都没问题，不受医院费用管控；
② 外购药也能报：在外面药店买的正规特效药，只要医生说必须用，基本都能报销，不用受清单限制；
③ 没有上面百万医疗的各种住院、用药限制。
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对你的意义：不想排队、想用好药、想住舒服病房，预算又不算特别高，就选它。
4. 【高端医疗险】（普通人基本用不上）
- 价格：很贵，一年 3000 元～几十万 不等
- 能用在哪：不光国内顶级私立医院（比如和睦家）能去，甚至可以出国看病；体检、看牙、生孩子很多也能包含在内
- 优势：看病不用自己先垫钱，保险公司直接结账，全球最新的药也能报
- 对你的意义：高收入人群、常年看私立医院、有出国看病需求的人才会买，普通家庭完全没必要考虑。
结合新规，给普通人的最终直白建议（照着选就行）
情况 1：普通上班族、低收入、预算紧（绝大多数普通人）
目标：只求 “生病看得起、大病不破产”，不在乎排队、用药普通
✅ 最优搭配：医保 + 百万医疗险
- 日常小病：医保报销；
- 万一得大病住院：百万医疗兜底；
- 想用地原版好药：差价自己补就行，能接受就用，不能接受就继续用平价药。
情况 2：收入尚可、有点预算，讨厌排队、想用更好的药、住舒服病房
目标：看病有品质，不想凑普通病房的热闹
✅ 最优搭配：医保 + 中端医疗险
一年多花一千多块，换来：名医接诊、不用排队、用药自由，原版好药、院外购药大多都能报销，体验提升很多。
情况 3：普通家庭，直接忽略【高端医疗险】
价格高、功能太豪华，咱们日常用不到，纯浪费钱。