香港重疾险9.1新规正式实施
今天签下的，不只是保单，更是未来几十年的理赔确定性。
行业逐步收拢宽松条款，绝版红利一去不复返。
最后一轮“定义红利”窗口正在关闭
目录 CONTENT
今天我們只讲四件事
- 1.01 | 为什么行业突然统一重疾定义？
- 2.02 | 为什么现行定义其实是“时代红利”？
- 3.03 | 9月1日后，哪些理赔逻辑会改变？
- 4.04 | 如何抓住最后窗口，摘下“下垂的果实”？
Part 1
为什么行业突然统一重疾定义？
2020年内重疾新规的历史背景
医学技术的巨幅进步（核心原因）
旧版规范制定时，许多疾病的检测手段、治疗方法和存活率与今天天差地别。
例子1：甲状腺癌。过去发现即属于“重大”疾病。但现在通过B超能轻易发现早期、微小的甲状腺癌（轻症），且治疗费用低、预后极好、存活率极高。如果继续将其作为重大疾病全额赔付，会导致保费定价极不科学，不仅加重普通消费者负担，也给保险公司带来巨大的理赔风险（俗称“薅羊毛”）。
例子2：急性心肌梗死。过去的诊断标准较为粗放，现在可以通过更专业的肌钙蛋白检测等手段，更精准地判断心肌受损程度和严重性。旧定义已不能反映现代医学的诊疗实际。
消费者和行业需求的变化
消费者需要更科学、更精准、更符合现代健康保障需求的产品；保险行业则需要更统一、更具体的疾病标准来防范理赔纠纷，提升产品的科学定价和市场竞争力。
医疗诊断认知 轻度疾病 疾病定义严苛 重度疾病
Standardization of Critical Illness Definitions
危疾定義標準化
To foster public trust and confidence in insurance, a project has been initiated to standardize Critical Illness (CI) definitions in the Hong Kong insurance market. 為提升公眾對保險的信任與信心，香港保險市場倡議標準化危疾的定義，並已開展了相關工作。
With the standardization of CI definitions in the Hong Kong insurance market, the top four outcomes will be: 此項目將帶來以下四項主要預期成果：
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Improving policyholders’ satisfaction with consistent claim outcomes when claims are submitted to multiple insurance companies;提升保單持有人在向多間保險公司提出索償時，獲得一致理賠結果的滿意度；
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Enhancing the clarity of the contractual definitions;加強合約條款定義的清晰度；
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Enhancing transparency and customer protection; and 增加透明度及保障消費者權益；以及
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Ensuring the CI definitions are up to date, reflecting the latest medical developments and diagnosis. 確保危疾定義與時並進，反映最新醫療發展及診斷標準。
6. 細菌性腦（脊）膜炎（Bacterial Meningitis）
由細菌感染引致腦或脊髓發炎，並導致永久性神經機能缺損。細菌性腦（脊）膜炎之診斷必須由以下所列確定： (a) 有關診斷，必須獲腦神經專科註冊醫生確定；及(b) 腰椎穿刺證實腦脊髓液受細菌感染。
7. 良性腦腫瘤（Benign Brain Tumour）
腦部或顱腦膜內的良性腫瘤，並產生顯示顱內壓增高的徵狀，例如：視神經乳頭水腫、精神症狀、癲癇及感覺障礙。良性腦腫瘤的存在必須由影像研究如電腦掃描（CT scan）或磁力共振（MRI）造影確定。
以下所列並不受此保障： (a) 囊腫； (b) 肉芽腫； (c) 腦動脈或靜脈畸形； (d) 血腫； (e) 腦垂體或脊椎腫瘤；及 (f) 聽覺神經腫瘤。
(9) 良性腦腫瘤 危害生命之腦部或顱腦膜內的非癌性腫瘤，導致病者神經系統功能嚴重受損連續六個月或以上。 潛在腫瘤必須經由如電腦斷層掃描及磁力共振等顯影結果證實。 保障範圍不包括水囊腫、肉芽瘤、腦動脈或靜脈畸形、血腫、膿腫、聽覺神經瘤及下垂體或脊椎腫瘤。
保险公司的相互恶意diss 细节是魔鬼，同是港险、有赔有不赔？
我常认为我理赔做得好，主要因素不是我好、而是选的公司好。同样是港险，一个小朋友在我们公司和隔壁公司都买了重疾险，不幸被确诊良性脑肿瘤，我们公司马上赔100%、隔壁公司不赔。这位辛苦的爸爸不但要照顾生病中的孩子、目前还拿着我们的理赔报告、去隔壁公司上诉，结果估计也不理想。
真正大品牌和稳定的agent从不为市场份额而强制买卖或打价格战，稳扎稳打、保障到位才是底气。
收起
1 小时前 香港特别行政区
本次标准化的底层目的 1. 减少多间公司共同理赔时的判定争拗——最重要 2. 增加理赔结果的透明度与一致性 3. 但这也意味着：过去百花齐放的宽松条款，正在被标准化逐步取代！ 一个时代的理赔福利窗口期进入尾声。
重疾进入“统一定义时代”
过去自行定义危疾：各家香港保险公司自主撰写条款，为了在残酷竞争中胜出，纷纷在文字上放宽门槛，“卷理赔”。
首批21项标准化：香港保险业联会（HKFI）推动改革，率先对16项重疾及5项早期轻疾实施中英文标准化定义。
自由发挥空间收窄：统一意味着差异化减少，未来保险公司条款解释空间将严格受到标准化框架约束。
结论： 过去行业竞争带来的宽松定义，正在被统一标准逐步收回。 以前能赔的，未来可能不赔了；
理赔更公平：同一疾病，同一标准，杜绝“同病不同赔”。
条款更透明：不再需要逐字对比各公司定义，选购难度大幅降低。
标准与时俱进：行业承诺每2-3年检视一次，确保定义跟上医学进步。
减少纠纷：明确的时间、指标、ADL评估，让理赔有据可依，减少扯皮空间。
对我们客户的影响： 用户最怕的不是“变化”，而是： 原本能赔 → 以后不一定赔 原本赔重疾 → 以后可能只能赔早期 原本模糊有利 → 以后必须精准符合
Part 2
为什么现行定义其实是“时代红利”？ 不管即将怎么变化，我们先学习现在香港重疾的优势
重疾定义的核心——理赔的速度
真正值钱的从来不是保额， 而是理赔的模糊解释权与条款的低门槛。
现行条款真正“值钱”的地方
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医学表达更具温情 香港现行条款大量采用与国际前沿医疗接轨的表述，更多顺应现代医学实践，而不是完全锁死在死板的技术字眼上。
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模糊地带偏向客户 在现有定义下，当病情处于过渡状态时，香港保险公司往往采取有利解释。合同中的宽限期和医生诊断在理赔中占极高权重。
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早期赔付极其友好 大部分高爆发或复杂疾病的早期表现，无需等到演化成严重损害，即可提前锁定豁免保费或支取一部分赔付金。
保险人核心
不用指望客户去研究什么疾病定义，我们自己也别搞得太匠气
我们要做的，是当好一个『专业翻译官』
当客户咨询时，用最接地气、最通俗的话，把内地和香港的区别一步讲到位
只要客户听明白了、心里踏实了，他们自然就能在最短时间内做出决定
癌症——TNM分期基本概念
- T（Tumor）——原发肿瘤 描述原发肿瘤的大小、深度或侵犯范围。
- Tx：原发肿瘤无法评估
- T0：无原发肿瘤证据
- Tis：原位癌（无浸润）
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T1–T4：肿瘤大小和/或范围逐渐增大，- T值越大表示侵犯越深或范围越广
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N（Node）——区域淋巴结 反映肿瘤是否累及区域淋巴结。
- Nx：淋巴结情况无法评估
- N0：无区域淋巴结转移
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N1–N3：淋巴结受累程度和范围增加 （部分肿瘤类型不使用全部分级）
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M（Metastasis）——远处转移 表示肿瘤是否发生远处转移。
- M0：无远处转移
- M1：有远处转移
第一杀手：恶性肿瘤的“滤网”
输入端：所有组织学确认的异常细胞增生。
滤网 1（ICD-O-3 编码拦截）：排除 0（良性）、1（动态未定性）、2（原位癌和非侵袭性癌）。
滤网 2（TNM 分期拦截）：排除 TNM 分期为 I 期的甲状腺癌、T1NOMO 期的前列腺癌（划入早期/轻度）。
输出端：重度恶性肿瘤（ICD-O-3 编码属于 3、6、9 范畴）。恶性细胞不受控制地生长并侵略其他组织。
| 参数类型 | 排除/拦截标准 | 详细说明 |
|---|---|---|
| ICD-O-3 编码拦截 | 0 | • 0 良性 |
| 1 | • 1 原位癌和非侵袭性、非侵袭性癌 | |
| 2 | • 2 原位癌和非侵袭性癌，并侵略其他组织。 | |
| TNM 分期拦截 | T1NOMO T1NOMO 的前列腺癌 | • Stage II 期为甲状腺癌 • Stage I 甲状腺癌 |
现在癌症对比
内地：称为“恶性肿瘤——重度”。要求恶性细胞不受控制的生长、扩散和浸润。排除了原位癌、TNM分期为T1N0M0期的前列腺癌、轻度甲状腺癌（I期或更轻）等。
香港保诚 & 友邦：统一称为“癌症”。判定标准为恶性细胞不受控制的扩散并入侵其他细胞组织。
香港由于不区分轻/重度癌症，因此早期甲状腺癌、早期前列腺癌在香港通常也按重大危疾赔付，这是两地最大的区别之一
心肌梗塞
内地：称为“较重急性心肌梗死” 必须满足4项急性心肌梗死诊断标准中的3项： （1）如新出现的病理性Q波、 （2）肌钙蛋白升高超过正常上限15倍、肌酸激酶同工酶（CK-MB）升高，至少一次检测结果达到该检验正常参考值上限的2倍（含）以上 （3）或左心室射血分数 LVEF < 50%、 （4）影像学检查证实存在新发的乳头肌功能失调或断裂引起的中度（含）以上的二尖瓣反流 （5）影像学检查证实存在新出现的室壁瘤； （6）出现室性心动过速、心室颤动或心源性休克。
其他非冠状动脉阻塞性疾病所引起的肌钙蛋白（cTn）升高不在保障范围内。
香港保诚 & 友邦：称为“心脏病发作/心肌梗塞” 主要要求典型的胸痛病历、心电图急性变化、以及心肌酶或心肌旋转载蛋白（Troponin）提高至公认的正常水平以上即可，没有内地“15倍”或“射血分数低于50%”的硬性高门槛。
心脏危机：心肌梗死的“医学仪表盘” 触发条件：并非所有“心痛”都是重疾，必须突破客观生化阈值。
| 肌钙蛋白 (cTn) | 肌酸激酶同工酶 (CK-MB) | 左室射血分数 (LVEF) |
|---|---|---|
| 升高至正常参考值上限的15倍（含）以上。 | 升高至正常参考值上限的2倍（含）以上。 | 在确诊6周后低于50%。 |
⚠️ 一票否决：明确除外“非冠状动脉阻塞性疾病”引起的心肌酶升高。
心肌梗塞生化指标
- 内地现行标准： 普通cTn：正常上限 < 0.1 ng/mL，> 0.4 ng/mL为危急值、 高敏cTn：正常上限 < 14 ng/L（0.014 ng/mL），> 100 ng/L（0.1 ng/mL）连续升高提示急性心梗
理赔标准：心肌损伤标志物肌钙蛋白（cTn）升高，至少一次检测结果达到该检验正常参考值上限的15倍（含）以上 普通cTn：0.1 ng/mL 0.1×15倍=1.5ng/ml 高敏cTn：0.014 ng/mL 0.014×15倍=0.21ng/ml
- CK-MB的正常值一般为0–25 U/L，儿童和青少年略高，但通常不超过30 U/L
- 理赔标准：肌酸激酶同工酶（CK-MB）升高，至少一次检测结果达到该检验正常参考值上限的2倍（含）以上
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CK-MB：30 U/L 60U/L
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香港某保险公司现行标准： • 心肌酵素（CPK-MB）提高至一般公认的实验室水平的正常水平以上；或 • (ii) 心肌旋转变蛋白水平达到心肌旋转变蛋白(Troponin I)>0.5ng/ml或以上，或心肌旋转变蛋白T(Troponin T)>1.0ng/ml或以上
总结： cTn：内地理赔1.5ng 香港理赔0.5ng CK-MB：内地理赔：60u/L 香港理赔：30u/L
心脏病——支架or冠脉手术
https://www.youtube.com/watch?v=3e2-F48KsNw
其实心脏血管，就像我们家里的自来水管道。用久了里面会堵水垢。医生去修这个水管，通常就这两种办法：
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心脏支架（PCI） = 【通水管】 它是微创。拿根细钢丝从手腕血管进去，到堵塞的地方放个『金属网罩』把血管撑开，让血流过去。做完一两天就能出院。这属于轻症
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开胸搭桥（CABG） = 【绕道建天桥】 「它是大手术。血管堵得太死、支架撑不开了，医生只能从你大腿上切一段好血管，在心脏上『搭一座绕行天桥』，让血液绕过堵塞的路段。这属于重疾
开胸搭桥——冠状动脉手术至于血管塞多少%，不是这个定义下要求
内地定义：指为治疗严重的冠心病，已经实施了切开心包进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。 所有未切开心包的冠状动脉介入治疗不在保障范围内。
保诚：需要进行外科手术的冠状动脉病。对出现限制性心绞痛征状人士进行心脏外科手术，透过搭桥移植术以矫正1条或多条冠状动脉的收窄或栓塞，但不包括非外科手术技术，例如气囊血管成形术 或以激光舒缓冠状动脉栓塞情况。
友邦：确实接受开胸手术进行冠状动脉搭桥手术以矫正或治疗冠状动脉疾病。 血管成形术及所有其他经动脉穿刺进行的手术、导管技术、锁孔手术或激光手术程序，均不受此保障。
两地的核心区别： - 内地条款：最死板，技术进步了它不认，没切开心包就不赔重疾；香港保诚：最开明，不限手术方式，只要是外科搭桥就全赔，对未来的微创科技最包容； - 香港友邦**：字面严厉，它排除了所有‘通血管’的微创技术，但只要你实质是‘动刀搭桥’，它依然保。也就是如果患者做的是“微创直视下冠脉搭桥（MIDCAB）”，即使切口小、没劈开胸骨，但因为它是真正的外科直视手术（需要取大腿血管去缝合），在香港友邦的理赔实务中，依旧赔付。
脑中风
脑部创伤：中风、痴呆与神经系统 严重脑中风后遗症（The Stroke Timeline） 核心在于不可逆 疾病确诊 180天后 必须遗留永久性神经功能障碍（如一肢以上肌力 <= 2级，或丧失3项以上 ADL）。
内地：称为“严重脑中风后遗症”。要求在中风确诊180天后，仍遗留至少一种严重的神经系统永久功能障碍（如一肢以上肌力2级以下、或自主生活能力完全丧失，即ADL有3项及以上无法完成）。
香港保诚 & 友邦：香港通常要求永久性神经机能缺损需持续至少4星期或数月，需要有CT or MRI评估神经受损主要通过脑专科医生的临床客观证据来判定
总结：时间上：约束上明显短于内地的180天，功能上：不需要满足额外硬性规定
良性脑肿瘤
内地位定义： 指起源于脑、脑神经、脑被膜的非恶性肿瘤，ICD-0-3 肿瘤形态学编码属于 0（良性肿瘤）、1（动态未定性肿瘤）范畴，并已引起颅内压升高或神经系统功能损害，出现视乳头水肿或视觉受损、听觉受损、面部或肢体瘫痪、癫痫等，须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，且须满足下列至少一项条件： （1）已经实施了开颅进行的颅内肿瘤完全或部分切除手术；（2）已经实施了针对颅内肿瘤的放射治疗，如 γ 刀、质子重离子治疗等
友邦： 脑部或颅脑膜内的良性肿瘤，并产生显示颅内压增高的征状，例如：视神经乳头水肿、精神症状、癫痫及感觉障碍。良性脑肿瘤的存在必须由影像研究如电脑扫描(CT scan)或磁力共振(MRI)造影确定。
保诚：脑部或颅脑膜内的良性肿瘤。
总结： 内地：需要治疗，才可理赔 香港：有即可理赔
不用指望客户去研究什么疾病定义，我们自己也别搞得太匠气 我们要做的，是当好一个『专业翻译官』 当客户咨询时，用最接地气、最通俗的话，把内地和香港的区别一步讲到位 只要客户听明白了、心里踏实了，他们自然就能在最短时间内做出决定
核心定义：16种重大疾病
| 编号 | 疾病名称（中文） | 关键定义要素 |
|---|---|---|
| 01 | 癌症 | 恶性细胞不受控制扩散及组织侵略 |
| 02 | 心肌梗塞 | 心肌缺血导致心肌坏死 |
| 03 | 中风 | 神经系统永久性机能缺损（持续四周） |
| 04 | 冠状动脉绕道手术 | 需开胸进行的旁路手术 |
| 05 | 末期肾功能衰竭 | 两肾功能永久完全衰竭，需定期透析 |
| 06 | 主要器官移植 | 接受心/肺/肝/肾/骨髓等移植 |
| 07 | 多发性硬化症 | 神经系统脱髓鞘病变导致的持续受损 |
| 08 | 瘫痪 | 两肢或以上机能永久完全丧失 |
| 09 | 严重烧伤 | 三级烧伤面积至少占身体表面20% |
| 10 | 失明 | 两眼视力永久完全丧失 |
| 11 | 昏迷 | 需维持生命系统支持且持续至少96小时 |
| 12 | 失聪 | 两耳听力永久完全丧失 |
| 13 | 丧失语言能力 | 因病或伤导致语言能力永久完全丧失 |
| 14 | 严重头部创伤 | 外力导致永久性神经系统功能受损 |
| 15 | 阿尔兹海默氏症 | 认知功能严重衰退，日常生活需人协助 |
| 16 | 帕金森氏症 | 进行性运动功能障碍，无法自行独立生活 |
早期及轻症：5项标准化定义
原位癌
上皮细胞恶性病变，但尚未穿透基底膜侵略周围组织。
冠脉介入
经皮冠状动脉成形术（俗称“通波仔”），需符合特定狭窄比例。
早期癌症
涵盖早期前列腺、甲状腺、皮肤癌等特定分期下的理赔。
轻微中风
未达到重疾中风判定标准的神经损伤或短暂性脑缺血。
轻微心肌梗塞
心肌酶指标异常或心电图改变，但未达到重度标准。
理赔判定依据
在评估因疾病或受伤导致的失能状态时，标准化定义了以下 6 项基本活动：
- 进食 (Feeding)
- 沐浴 (Washing)
- 更衣 (Dressing)
- 如厕 (Toileting)
- 移动 (Transferring)
- 控制大小便 (Continence)
Part 3
9月1日后，哪些理赔逻辑会改变？
部分疾病定义变化
核心：定义更科学、更统一、理赔更公平。
几个关键变化值得特别关注：
中风：
从“神经功能受损即赔” → 必须“永久性神经功能缺损”。 症状暂时消失？旧保单还能赔，新保单不行。
心肌梗塞：
理赔的生物标志物门槛（如心肌肌钙蛋白）从目前市场上相对较低的标准，统一调整为更严格、更高的数值。虽无具体公开数字，但临床影响明确——部分轻度心梗将不再符合重疾理赔条件。
持续时间要求：
多项疾病新增硬性时间门槛——心肌病须持续180天，头部创伤后遗症须持续90天且无康复可能。
这是新标准“收紧”最直观的体现。
| 疾病类型 | 现行定义（部分公司较宽松） | 新定义（统一标准，更严谨） |
|---|---|---|
| 心肌梗塞 | 各公司阈值不一，整体偏宽松 | 统一生物标志物门槛，与主流国际标准接轨 |
| 中风 | 部分公司仅要求神经功能受损 | 统一要求永久性神经功能缺损，避免短期症状争议 |
| 衰竭 | 定义较为笼统 | 明确要求不可逆功能衰竭 + 连续治疗90天以上，标准清晰可依 |
| 末期肺病 | 表述差异大 | 统一FEV1指标及静息血氧条件，诊断依据更客观 |
| 严重头部创伤 | 定义模糊 | 明确持续90天以上 + ADL评估，减少理赔纠纷 |
| 心肌病 | 原因不明亦可赔 | 明确要求原发性心肌病 + 持续180天，与医学共识一致 |
| 良性脑肿瘤 | 仅5个除外项 | 增至8个除外项，定义更精确，避免过度理赔 |
| 严重帕金森病 | 仅要求3项ADL | 统一要求持续180天 + 无法完成3项及以上ADL，标准更统一 |
部分疾病定义变化
| 序号 | 重疾名称 | 新定义 | 老定义 | 影响 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 心肌梗塞 / 严重性心脏病 | 心肌肌钙蛋白T ≥ 1ng/ml | ≥ 0.6ng/ml | 理赔门槛提高，更严重才符合条件 |
| 2 | 中风 | 必须永久性神经功能缺损 | 只要神经功能受损即可理赔 | 要求更严格，需永久性缺损 |
| 3 | 肾衰竭 | 不可逆转功能衰竭，持续接受永久性肾透析，连续治疗90天以上 | 需定期进行肾透析 | 要求更严格，需持续透析 ≥ 90天 |
| 4 | 末期肺病 | 多次评估，FEV1持续 < 1公升；静息时出现呼吸困难 | FEV1 < 1公升 | 要求更严格，需多次评估 + 症状 |
| 5 | 严重头部创伤 | 必须永久性神经系统缺损，达3项生活不能自理，且持续90天以上 | 持久性神经系统缺陷，评分 ≥ 5分或以下 | 要求更严格，需3项不能自理 + 90天 |
| 6 | 心肌病 | 发病后达到第4级，且持续不少于180天 | 原因不明心肌病，达到第4级 | 要求更严格，需持续 ≥ 180天 |
| 7 | 良性脑肿瘤 | 须接受开颅手术，且持续不少于180天；有8个除外 | 只有5个除外 | 理赔范围缩小，除外情况更多 |
| 8 | 严重帕金森 | 完全永久丧失6项日常生活中至少3项能力，且持续不少于180天 | 没有协助情况下无法进行3项或以上日常活动 | 要求更严格，需3项不能自理 + 180天 |
变化逻辑
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已生效的旧保单完全不受新规影响 老保单有“金钟罩” 新标准仅适用于2026年9月1日及之后签发的新保单。在此之前已生效的所有现有保单（包括个人、团体及附加保障），保障范围继续严格按照原合同执行，保险公司无权单方面修改。现有客户的权益稳稳当当，手里持有的，就是市面上最宽松的“绝版黄金条款”
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留意保险公司的“自愿升级”，不像内地强行规定，部分实力雄厚的保险公司，可能会主动将旧保单的某些特定条款免费升级至更优的新标准。
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退旧换新 香港保险业联会主席明确建议：不要为了追求新标准而盲目取消旧保单。尤其是年龄增长或健康状况已有变化的朋友，一旦退保，重新投保将面临更高的保费，甚至可能因核保变严而被拒保。
能否适用“择优条款” 原状危疾条款 Grandfathering Clause 存在于危疾保险中的一个特别条款，允许同时持有新旧保单的客户理赔严重疾病时 选择「哪份保单的重疾定义更宽松，就按哪份定义来理赔」 哪怕新保单的定义变得更严格，旧保单只需仍然有效且保障还没用完即可 一般用于严重疾病的首次理赔，不包括早期疾病
在实际执行中，大公司往往会通过“发布公告”的形式，实行阶段性的 Grandfathering： 历史事实：当医学界对某种疾病的定义发生重大变更，或者保司推出更人性化的理赔标准时（例如当年 SARS 之后、新冠期间、或者是数次对原位癌、心脏病定义的优化），友邦和保诚等大公司，经常会向全网现有客户发出通告，宣布“老客户同样适用新定义/放宽理赔标准”。
为什么这么做？ 香港保险市场竞争极度激烈，且高度重视品牌声誉。如果新客户的理赔定义变宽了，而老客户因为死抠几十年前的合同字眼被拒赔，会引发巨大的舆论危机。因此，大公司普遍会通过行政宽减或自愿升级的方式，让老客户享受同等甚至更优的待遇。
Part 4
如何抓住最后窗口，摘下“下垂的果实”？
对我们客户的影响：
用户最怕的不是“变化”，而是：
原本能赔 → 以后不一定赔 原本赔重疾 → 以后可能只能赔早期 原本模糊有利 → 以后必须精准符合
我们展业逻辑是？
不要跟客户去辩论 9 月 1 号到底收紧了哪条血管、哪个百分比。
客户不是精算师，你讲得越细，他越犹豫。
我们只需要告诉客户一个事实：哪怕香港定义收紧了，它依然全方位吊打内地重疾；而 9.1 之前上车，你拿到的更是‘天花板中的天花板’
香港重疾七大优势
1. 胎儿期锁定保障，全面覆盖先天性疾病
- 痛点：内地重疾险对孕妈和新生儿投保限制较多。
- 优势：香港重疾支持怀孕22周以上直接投保，真正做到“出生即自带保障”。
- 价值：完美避开新生儿常见的呛羊水、高黄疸、卵圆孔未闭等初期症状导致的投保延期或拒保。宝宝呱呱坠地那一刻，全面防线已经筑牢，给新手爸妈满分的安全感。
2. 突破保额限制，无道德风险卡点
- 痛点：受限于监管对未成年人身故责任的保额限制，部分险种在18岁前出险可能仅能退还已交保费。
- 优势：香港保单无未成年人保额上限限制，出险即按既定保额全额赔付。
- 价值：买100万美金就赔100万美金，底层基础坚实保障，真正体现保险的杠杆转移价值。
3. 超高免体检额度，轻松直达百万美金
- 痛点：内地少儿重疾免体检额度普遍在50~100万人民币之间，想要更高保额必须经历繁琐的个体检流程。
- 优势：香港重疾的免体检额度最高可达200万美金（折合人民币约1450万元）。
- 价值：极高简化的中产及高净值家庭的投保流程，让高额保障的配置一步到位。
4. 降维打击的保费优势，直降至内地6-8折
- 痛点：想要给孩子配齐保额，又担心保费过高，造成家庭每年的现金流压力。
- 优势：得益于香港更长的平均寿命、更低的死亡率及国际化精算模型，相同保额下，香港重疾的保费仅为内地的 6 至 8 折！
- 价值：用更少的预算，撬动更高的保障，省下来的钱不论是存做教育金还是提升生活品质，都更具性价比。
5. 特有分红机制，能抵御通胀的财富增值
- 痛点：传统重疾险保额固定，几十年后受通货膨胀影响，购买力大幅缩水。
- 优势：香港重疾自带“保障+分红”双重属性，保额随时间复利递增。
- 价值：以新生儿100万基础保额为例，若60岁时出险，理赔总额可膨胀至超600万。买的是健康防线，攒的是稳健资产，实现“有病治病，无病养老”。
6. 医疗网络无国界，全球诊断广泛认可
- 痛点：多数内地保单仅认可国内三甲医院的诊断报告。
- 优势：香港保单面向全球，广泛认可海外顶尖医疗机构的诊断书，且无需繁琐的大使馆双认证。
- 价值：无论孩子未来在全球何处留学、定居还是商务差旅，保障始终在线，确诊即赔，全球无缝对接。
7. 疾病定义更具前瞻性，条款理赔人性化
- 痛点：市面上面对多重癌症复发或持续治疗的津贴保障较为严苛。
- 优势：香港重疾不盲目拼疾病数量，而是将高发关键病种做深做细。
- 价值：理赔相对宽松，客户体验感较好
面对 9 月 1 号的定义调整，我们不急躁，也不辩论。
我想邀请大家，把目光从那些繁复、冰冷的合同条款上移开。我们甚至不需要去跟客户强调什么是“收紧”或者“红利”。因为真正的专业，从来不需要靠制造焦虑来成全，更不需要用狼性的逼单去索取。
每一个选择香港重疾的家庭，内心深处要的其实很简单——他们要的是更轻盈的保费负担，是要一份能够对抗时间、会长大的保额，是希望孩子从胎儿期就能被无缝守护，是无论未来走得有多远，全球都有底气承托。
这 7 大优势，是写在香港重疾险骨子里的基因。它本就足够优秀，而 9 月 1 日之前的这个窗口，只是让我们有机会，把这份卓越以最完美、最不留遗憾的姿态，递给信任我们的朋友。
倒计时只是时间的刻度，我们的步履要一如既往地从容，让我们用最温柔的语气，去帮每一个家庭，把这份能托付终身的安心，稳稳地接住。
The first adjustment
- Based on the proposed mechanism, the first adjustment is a downward adjustment of fifty basis points. This adjustment applies to both products denominated in Hong Kong Dollar and products denominated other than in Hong Kong Dollar; this parallel adjustment reflects the long-standing interest rate differential between Hong Kong Dollar and United States Dollar environments.
- The formula-based adjustment result is summarized below:
| Fixed Income% | 32 |
|---|---|
| Growth Asset% | 68 |
| (a) Expected Gross Return | 7.70% |
| (b) Net Return = Gross Return minus Observed Spread of 1.8% | 5.90% |
| (c) Calculated Adjustment = (b) – 6.5% (current IR cap) | -60 bps |
- Based on the above, the IA considers the rates of 5.5% (for products denominated in Hong Kong Dollar) and 6.0% (for products denominated other than in Hong Kong Dollar) to be reasonable levels for the illustration rate caps on the customers’ IRR to be used in the benefit illustrations for Par products.
重疾定义标准化的2026.09.01不是终点，而是启动客户的“金钥匙”。我们的终极目标是： - 重疾全家桶：借 9.1 的势，把一家四口的健康防线一次性锁si、顶配齐。 - 储蓄险顺带种草（6.5% 末班车）**：只要客户跨进香港，有预算的，顺手配个小储蓄，锁定 6.5% 的绝版收益；预算在观望的，顺便种草，为 12.31 冲刺大单埋下伏笔。
把 9.1 重疾新规 当作 “先锋”，把 12.31 储蓄分红调降（从 6.5% 降至 6.0%）当作 “主力”。两个关键节点一前一后，刚好构成了 2026 年下半年最完美的客户阶梯式递进策略：以重疾之名邀约客户到港，以储蓄之实放大客户客单价。
这一次，我们的节奏可以很美： 走得快的：在 9.1 前把全家重疾配齐，顺手带上一份 6.5% 的小储蓄；步履稳的：在 9.1 前把健康底座买定，我们把更大的财富规划，留给 12 月的岁末盛宴
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