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统一标准

如果你近期在关注香港重疾险，有个时间窗口，一定要把握。

最近，香港保险业联会（HKFI）正式出台「危疾定义标准化最佳行业准则」，全行业统一危疾定义标准，9月1日起正式实施，适用于全新投保保单。

（配图：香港保险业联会HKFI标识 + 准则文件节选）
香港保險業聯會 HKFI
The Hong Kong Federation of Insurers
（中文翻譯）

危疾定義標準化最佳行業準則（「最佳行業準則」）

1. 前言

1.1 香港保險業聯會（保聯）已啟動一項計劃，旨在於香港保險市場推行危疾定義標準化，以提升透明度及保障客戶利益。
1.2 目前，香港各保險公司在危疾保險產品中的疾病定義並不一致，導致保單持有人或索償人因定義差異而產生爭議。在其他保險市場，例如中國內地、新加坡及英國已有確立的做法，促進及改善危疾定義的標準化及透明度。

统一标准落地，有利于行业长期发展，同时也利好投保人：规则更透明统一，决策门槛更低，也减少了未来理赔纠纷。

但是客观上来说，此次《最佳行业准则》内的疾病定义，对比当前香港市场主流重疾险现行条款，整体理赔标准更严、理赔门槛有所抬高。

✍️划重点：9月1日前投保的香港重疾保单，终身沿用现有宽松版定义，不受新规约束；9月1日后新单，将统一执行更严格的标准化条款。

当下，正是制度切换前的配置窗口期。

哪些更严了？

HKFI此次标准化覆盖16项高发重疾 + 5项早期疾病，21项疾病合计占据了香港重疾理赔案例的90%以上。

包括癌症、中风、心脏病、肾衰竭、良性脑肿瘤、阿尔茨海默症、帕金森等所有高发病种，全部统一定义。

首批16种重疾及5种早期危疾清单

16种重疾标准定义	5种早期危疾
重大癌症	原位癌
开胸心脏瓣膜手术	经皮冠状动脉腔内成形术
末期肾功能衰竭	脑动脉瘤的血管内治疗
严重原发性心肌病	严重自闭症谱系障碍
严重帕金森症	早期癌症
阿尔茨海默症及其他重大神经认知障碍(痴呆症)并伴严重认知障碍	—
严重心脏病发作/心肌梗塞	—
中风并导致永久性神经功能缺损	—
开胸/开腹主动脉手术	—
良性脑肿瘤	—
主要器官移植	—
末期肝功能衰竭	—
末期肺病并导致呼吸衰竭	—
严重头部创伤	—
冠状动脉搭桥手术	—

对比8个高发典型病种的新旧条款，能清晰看到统一趋势：新定义整体向永久性、不可逆、需持续满足特定时间要求靠拢。

8大高发疾病：旧版VS新版条款对比

序号	病种	旧版定义（现行）	新版定义（2026.9.1起生效）
1	心肌梗塞/严重性心脏病	心肌肌钙蛋白T达到0.6 ng/ml	心肌肌钙蛋白T超过1 ng/ml，需同时符合心电图及临床表现等医学标准
2	中风	只要神经功能受损就可以理赔（恢复后也可理赔）	必须为永久性神经功能缺损，持续性神经缺损须经医学评估确认
3	肾衰竭	需定期进行肾透析	不可逆的肾功能衰竭，并需持续接受透析治疗至少90天或进行肾脏移植
4	末期肺病	FEV1测试结果持续少于1公升	需同时符合以下多项医学标准：FEV1、动脉血氧分压、肺功能分级等，且出现持续性呼吸困难
5	严重头部创伤	持久性神经系统缺陷，评分5分或以下	必须为永久性神经系统缺损，且在意外发生90天后，仍有至少3项日常生活无法独立完成（ADL评估）
6	心肌病	原因不明的心肌病，达到第4级	必须为原发性心肌病，达到第4级，且持续不少于180天并经医学检查证实
7	良性脑肿瘤	只要是存在良性脑肿瘤，只有5个除外	须符合以下条件之一：①需接受开颅手术；或②因肿瘤导致神经系统症状，持续不少于180天，且有8个除外情形
8	严重帕金森病	没有协助的情况下无法进行3项或以上的日常活动	因疾病导致永久丧失6项日常活动中至少3项能力，且持续不少于180天，并无恢复的可能

一句话总结核心变化：更难达到赔付条件、等待观察期更长、部分疾病赔付比例下调。过去部分病种“确诊即赔”的宽松模式，将成为过去式。

9月1日新规前后保单规则

9月1日前生效保单	9月1日后生效新单
永久沿用旧定义	强制适用严苛新标准
不受任何新规影响	理赔门槛提高

一句话总结：现在手里的旧保单，是香港重疾最后一批宽松理赔红利