9月起，香港重疾理赔更严！倒计时3个月，锁定宽松理赔红利
来源：汇智创富｜2026年5月22日 11:32｜广东 https://mp.weixin.qq.com/s/g1aKfXv-DP601QfTMbqecA
统一标准
如果你近期在关注香港重疾险，有个时间窗口，一定要把握。
最近，香港保险业联会（HKFI）正式出台「危疾定义标准化最佳行业准则」，全行业统一危疾定义标准，9月1日起正式实施，适用于全新投保保单。
（配图：香港保险业联会HKFI标识 + 准则文件节选） 香港保險業聯會 HKFI The Hong Kong Federation of Insurers （中文翻譯）
危疾定義標準化最佳行業準則（「最佳行業準則」）
1. 前言
1.1 香港保險業聯會（保聯）已啟動一項計劃，旨在於香港保險市場推行危疾定義標準化，以提升透明度及保障客戶利益。 1.2 目前，香港各保險公司在危疾保險產品中的疾病定義並不一致，導致保單持有人或索償人因定義差異而產生爭議。在其他保險市場，例如中國內地、新加坡及英國已有確立的做法，促進及改善危疾定義的標準化及透明度。
统一标准落地，有利于行业长期发展，同时也利好投保人：规则更透明统一，决策门槛更低，也减少了未来理赔纠纷。
但是客观上来说，此次《最佳行业准则》内的疾病定义，对比当前香港市场主流重疾险现行条款，整体理赔标准更严、理赔门槛有所抬高。
✍️划重点：9月1日前投保的香港重疾保单，终身沿用现有宽松版定义，不受新规约束；9月1日后新单，将统一执行更严格的标准化条款。
当下，正是制度切换前的配置窗口期。
哪些更严了？
HKFI此次标准化覆盖16项高发重疾 + 5项早期疾病，21项疾病合计占据了香港重疾理赔案例的90%以上。
包括癌症、中风、心脏病、肾衰竭、良性脑肿瘤、阿尔茨海默症、帕金森等所有高发病种，全部统一定义。
首批16种重疾及5种早期危疾清单
| 16种重疾标准定义 | 5种早期危疾 |
|---|---|
| 重大癌症 | 原位癌 |
| 开胸心脏瓣膜手术 | 经皮冠状动脉腔内成形术 |
| 末期肾功能衰竭 | 脑动脉瘤的血管内治疗 |
| 严重原发性心肌病 | 严重自闭症谱系障碍 |
| 严重帕金森症 | 早期癌症 |
| 阿尔茨海默症及其他重大神经认知障碍(痴呆症)并伴严重认知障碍 | — |
| 严重心脏病发作/心肌梗塞 | — |
| 中风并导致永久性神经功能缺损 | — |
| 开胸/开腹主动脉手术 | — |
| 良性脑肿瘤 | — |
| 主要器官移植 | — |
| 末期肝功能衰竭 | — |
| 末期肺病并导致呼吸衰竭 | — |
| 严重头部创伤 | — |
| 冠状动脉搭桥手术 | — |
对比8个高发典型病种的新旧条款，能清晰看到统一趋势：新定义整体向永久性、不可逆、需持续满足特定时间要求靠拢。
8大高发疾病：旧版VS新版条款对比
| 序号 | 病种 | 旧版定义（现行） | 新版定义（2026.9.1起生效） |
|---|---|---|---|
| 1 | 心肌梗塞/严重性心脏病 | 心肌肌钙蛋白T达到0.6 ng/ml | 心肌肌钙蛋白T超过1 ng/ml，需同时符合心电图及临床表现等医学标准 |
| 2 | 中风 | 只要神经功能受损就可以理赔（恢复后也可理赔） | 必须为永久性神经功能缺损，持续性神经缺损须经医学评估确认 |
| 3 | 肾衰竭 | 需定期进行肾透析 | 不可逆的肾功能衰竭，并需持续接受透析治疗至少90天或进行肾脏移植 |
| 4 | 末期肺病 | FEV1测试结果持续少于1公升 | 需同时符合以下多项医学标准：FEV1、动脉血氧分压、肺功能分级等，且出现持续性呼吸困难 |
| 5 | 严重头部创伤 | 持久性神经系统缺陷，评分5分或以下 | 必须为永久性神经系统缺损，且在意外发生90天后，仍有至少3项日常生活无法独立完成（ADL评估） |
| 6 | 心肌病 | 原因不明的心肌病，达到第4级 | 必须为原发性心肌病，达到第4级，且持续不少于180天并经医学检查证实 |
| 7 | 良性脑肿瘤 | 只要是存在良性脑肿瘤，只有5个除外 | 须符合以下条件之一：①需接受开颅手术；或②因肿瘤导致神经系统症状，持续不少于180天，且有8个除外情形 |
| 8 | 严重帕金森病 | 没有协助的情况下无法进行3项或以上的日常活动 | 因疾病导致永久丧失6项日常活动中至少3项能力，且持续不少于180天，并无恢复的可能 |
一句话总结核心变化：更难达到赔付条件、等待观察期更长、部分疾病赔付比例下调。过去部分病种“确诊即赔”的宽松模式，将成为过去式。
9月1日新规前后保单规则
| 9月1日前生效保单 | 9月1日后生效新单 |
|---|---|
| 永久沿用旧定义 | 强制适用严苛新标准 |
| 不受任何新规影响 | 理赔门槛提高 |
一句话总结：现在手里的旧保单，是香港重疾最后一批宽松理赔红利
保C 定义更宽松
保C定义较HKFI定义宽松，9月1日前推出的危疾产品不受影响。
保联(HKFI)较早推出《危疾定義標準化最佳行業守則》，就21項危疾（包括癌症、心臟病發及中風），及日常活動(ADL)制定標準定義及名稱。
✅ 保誠定義 較 HKFI定義 寬鬆 9月1日前推出的危疾產品不受影響
主要分别为早期甲狀腺/前列腺癌，HKFI採用與內地一致的較嚴謹標準，賠償額大幅下降。
保誠 VS HKFI/内地标准对照表
| 病种 | 保誠（CIP2/CIE3/CIM3） | HKFI/內地標準 |
|---|---|---|
| 第1期甲狀腺癌 | T1N0M0：早期(25%) 其他：嚴重(100%) |
早期（一般為20%） |
| T1c分期前列腺癌 | 嚴重(100%) | 早期（一般為20%） |
以香港头部保司-保C为例，其现行的理赔标准，相较HKFI统一准则更为宽松，赔付条件更友好，尤其体现在早期甲状腺癌、前列腺癌两大高发疾病上。
1、甲状腺癌
- 保C：第一期甲状腺癌，除T1N0M0，按早期25%赔付外，其他均按严重100%赔付；
- 新规HKFI：“任何被组织病理学分类为第一期或更低期的甲状腺癌”被明确除外，降级为轻症，常规赔付比例仅20%。
这意味着，类似于T2N0M0（肿瘤稍大但未扩散）的第一期甲状腺癌，新规下仅轻症赔付，保C现行标准有机会按重疾全额理赔。
2、前列腺癌
- 保C：T1c分期前列腺癌，保C现行规则按照严重100%赔付；
- 新规HKFI：“任何被组织病理学分类为T1N0M0或更低期的前列腺癌”被明确除外，常规仅赔付20%保额。
以下情况不在保障范围内
- 任何被组织病理学分类为癌前病变、非侵袭性癌或原位癌的肿瘤；
- 所有级别的异型增生、鳞状上皮内病变（高级别及低级别）及上皮内肿瘤（例如：子宫颈上皮内瘤变CIN 1、2、3；前列腺上皮内瘤变PIN 1、2、3；外阴上皮内瘤变VIN 1、2、3）；
- 任何被组织病理学分类为边界性恶性或潜在低度恶性的肿瘤；
- 任何被组织病理学分类为第一期或更低期的甲状腺癌；
- 任何被组织病理学分类为T1N0M0或更低期的前列腺癌；
- 任何被组织病理学分类为Tis或Ta的膀胱肿瘤；
- 除任何组织病理学分类为第二期及以上的恶性黑色素瘤之外的皮肤癌（包括所有原发性皮肤淋巴瘤及蕈样肉芽肿），皮肤是指表皮、真皮和皮下组织；无淋巴结或远端转移的明确证据的皮肤癌除外；
- 任何低于RAI第三期的慢性淋巴性白血病；
- 任何第一期或1A期或更低期的胃肠道间质瘤（GIST）；
- 任何第一期或更低期的胸腺上皮肿瘤；
- 若可透过幽门螺旋杆菌根除治疗的胃黏膜相关淋巴组织淋巴瘤（MALT lymphoma）；
- 任何被组织病理学分类为第一期或更低期的神经内分泌肿瘤或新生物（包括类癌）；
- 所有脑下垂体肿瘤，包括脑下垂体神经内分泌肿瘤（PitNET），但转移性PitNET或脑下垂体癌除外；
- 任何在HIV感染存在下的肿瘤；
- 任何不需定期输血、化疗、标靶治疗、骨髓移植、造血干细胞移植或其他重大介入性治疗的骨髓恶性肿瘤。
100% vs 20%
直白对比：同样的疾病，现在投保可赔100%；9月1日后投保，大概率仅赔付20%-30%，赔付差距直接拉开。
如果近期计划配置香港重疾险，9月1日是重要时间节点，等新规落地后整体理赔标准将全面收紧。
保C｜诚B一生
宽松理赔的香港重疾险，可以考虑安排一下~
产品：「诚B一生」危疾保 / 「诚B一生」危疾保-挚爱宝｜保C旗舰重疾
产品6大核心保障亮点
| 序号 | 保障项目 | 详情说明 |
|---|---|---|
| 1 | 127种危疾，高达1000%全面保障 | 为癌症、心脏病发作、中风、脑退化/帕金森等提供多重保障 |
| 2 | 帕金森病终身年金，每年6%至终身 「市场独有」 |
确诊严重脑退化/帕金森病1年后，终身每年6%保额 |
| 3 | 人寿延伸保障100% 「市场独有」 |
首次危疾赔偿后，仍有人寿保障，高达100%基本保额 |
| 4 | 产后抑郁及初生婴儿黄疸保障 「市场首创」 |
怀孕20周可投保，孩子从出生一刻起即获保障 |
| 5 | 严重湿疹、严重风疹、肺炎及严重哮喘保障 「市场首创」 |
父母最关注的疾病，填补市场保障缺口 |
| 6 | 首十年升级保障，额外50%危疾保额 | 首10年确诊严重疾病或身故，额外赔偿50%基本保额 |
保C「诚B一生」重疾险产品详情
保C「诚B一生」系列重疾险提供高达1100%多重危疾及人寿保障，新增脑退化/帕金森病6%津贴，保障至终身。
1、全面保障127种疾病
覆盖127种疾病：56种重疾 + 49种早期疾病 + 22种儿童疾病
其中7种次级儿童疾病赔付保额5%，市场首创严重湿疹、严重风疹保障；针对严重自闭症、谱系障碍等15种重症儿童病况，可预支基本保额20%。
| 保障分类 | 病种数量 | 赔付比例 | 备注 |
|---|---|---|---|
| 严重病况（含癌症、心梗、中风，或身故） | 56种 | 100%基本保额 首10年额外+50%升级保额 |
可叠加非保证特别红利；预支赔付后相应扣除保额 |
| 早期严重病况（原位癌、冠脉介入等） | 49种 | 单次最高25%基本保额 | 每次理赔可豁免1年保费 |
| 严重儿童病况（重症自闭、重度哮喘等） | 15种 | 单次最高20%基本保额 | 预支保障 |
| 次级严重儿童病况（湿疹、风疹、肺炎等，市场首创） | 7种 | 单次最高5%基本保额 | 预支保障 |
| 入住深切治疗病房 | 3+项 | 单次最高20%基本保额 | 预支保障，理赔后豁免后续全部保费 |
2、特选危疾多重赔偿，最高保额达1000%
重疾多次赔付合计最高1000%基本保额；癌症最多赔3次、中风/心脏病最多赔3次，86周岁前可享延伸保障。
| 保障板块 | 分组 | 额外赔付额度 |
|---|---|---|
| 首次严重疾病理赔 | 56种重疾任意1种 | 100%基础保额 |
| 重疾延伸分组1｜癌症（新发、复发、转移、持续癌） | 癌症 | 额外2次，合计200%保额 |
| 重疾延伸分组2｜心脏病发作/中风 | 心脑血管 | 额外2次，合计200%保额 |
| 重疾延伸分组3｜脑退化/阿尔茨海默/帕金森等不可逆脑病 | 脑神经类 | 额外1次，合计100%保额 |
| 重疾延伸分组4｜主要器官及功能相关疾病 | 器官类 | 额外2次，合计200%保额 |
| 重疾延伸分组5｜其他剩余重疾 | 其他病种 | 额外2次，合计200%保额 |
总计：100%+200%+200%+100%+200%+200% = 1000%基本保额
3、严重脑退化症或帕金森病提供终身年金
我国60岁及以上的老年人，约1500万人患痴呆症、1000万人患有阿尔兹海默病。这种“不死绝症”，对患者及家属都是一种折磨。
计划为严重脑退化症或帕金森病提供终身年金保障，确诊1年后，每年赔偿6%保额直至终身，缓解失能人士的终身护理重担。
图示逻辑： 1. 确诊条件：严重脑退化症/帕金森病（于86岁下次生日年龄之前确诊） 2. 赔付起算：确诊满1年后开始领取 3. 赔付规则：每年给付基本保额的6%，持续逐年领取，直至受保人身故，终身支付
| 确诊节点 | 赔付规则 | 领取终止 |
|---|---|---|
| 86周岁前确诊严重脑退化/帕金森 | 确诊1年后，每年领6%基本保额 | 受保人身故 |
4、怀孕20周可投保，首创母婴保障
市场首创产后抑郁及初生婴儿黄疸、严重湿疹、严重哮喘等保障，挚爱宝版本提前至孕20周即可投保。
| 怀孕期 | 出生后 | |
|---|---|---|
| 受保人 | 孕妇 | 初生婴儿 |
| 保障（只适用于「诚保一生」危疾保 - 挚爱宝） | 恩恤赔偿< • 于失去胎儿或胎儿死亡时支付首年保费的105% |
严重初生婴儿黄疸保障（市场首创）< • 就每日住院最多支付基本保额的0.1%，最多7日 产后抑郁保障（适用于新任母亲）（市场首创）< • 高达基本保额的5%< 所有其他在生保障< • 出生后90日内：在生保障的20%< • 出生后90日后：在生保障的100%< 身故保障< • 出生后180日内：身故保障的20% |
保C 2025年度理赔了70亿，内地最高单笔赔827万，理赔流程简洁便捷，无需本人赴港，可通过邮寄材料或官方APP线上递交理赔资料。
赔付成功率高达96.6%，理赔速度快至2.3个工作日！
- 已賠付金額（Total Claims Payout）：七十億港元（HKD 7 billion）
- 已賠付個案（Total Approved Claims）：140,307 宗（cases）
- 平均理賠處理時間¹（Average Process Lead Time¹）
- 住院（Hospitalisation）：2.3 個工作日（working days）
- 危疾（Critical Illness）：2.7 個工作日（working days）
- 身故（Death）：2.7 個工作日（working days）
- 整體成功賠付百分比（Overall Successful Claims Rate）：96.6%
- 选用转数快接收理赔款项，理赔申请批核成功后可即时收到理赔金。
Choosing Faster Payment (FPS) enables clients to receive the payment instantly upon claim approval.
- 支付方法处理时间（Payment method Process Lead Time）
- 转数快 Faster Payment System：即时³（从批核成功起计算）| Instant³ (from claims approval)
- 直接转账 Direct Credit：1-3 个工作日 | 1-3 working days
- 支票 Cheque：7 个工作日 | 7 working days
总之，目前在售的香港重疾险，是理赔宽松“PIUS版本”；9月1日后新规统一执行，是理赔收紧后的“标准版本”。
现在投保：
1）锁定旧定义，享受"宽松红利"：9月1日后，新规会全面执行。但你现在签下的保单，条款会冻结在今天的标准。
2）锁定更优的费率：年龄越大，保费越高。早投保不只是省钱，更是在身体状况良好时通过核保。
当下，正是新旧疾病定义切换前的时间窗口，在理赔门槛提高之前，把主动权握在自己手里。