人寿保险单-不能作废条款
定义
不可作废条款，也叫 “不丧失价值条款”，英文：Non-Forfeiture Benefit。长期保单（比如终身寿险、储蓄险）交了几年保费后会累积现金价值，万一你忘记交保费或交不起保费，保单不会立刻作废，保险公司会用现金价值帮你 “续命”。
- 针对忘记交保费或交不起保费的情况设计
- 保单生效一段时间后（通常 2-3 年），只要积累了现金价值，就算你没按时交保费，保险公司也不能直接把保单作废！
- “不能作废”是指：在某些情况下，你不会失去保单权利。
- 有些保险公司不把它叫做“不能作废条款”，而是当作一个独立条款，叫自动保费贷款条款（或保费自动垫缴条款）。
核心内容
现金价值的影响
- 只适用于有现金价值的人寿保单（如储蓄寿险、万用寿险、分红保单），消费型保险（如定期寿险、医疗险）通常没有这个条款
- 有启动条件：必须是保单生效足够长时间（通常 2-3 年），现金价值达到一定金额后才会生效
常规情况下的失效
- 如果保单没有特别规定，在宽限期结束时还没交保费，保单就会失效。
持有人事后的选择权
- 自动垫缴
- 保单不会因为中断缴费而失效。
- 除非你明确指示不要这样做，否则保险公司会用保单的现金价值自动垫付保费，直到现金价值用完为止，让保单继续有效。
- 如果保单有现金价值或红利价值，而你决定不再交保费，你有三个选择：
- 退保现金价值：直接中止保单，拿回对应的现金。
- 减额清缴保险：用保单的净现金价值作为整付保费，买一份保额较低、但计划与原保单相同的新保险。
- 展期保险：用保单的净现金价值作为整付保费，买一份保额不变的定期寿险，保险期限长短则看这笔现金价值能支撑多久。
- 只有当你通知保险公司你决定中断缴费并做出选择后，上述的三个选项才适用。
- 如果你只是中断缴费，但没有做出任何选择，那么就会触发前面提到的第1点（自动垫缴条款）。
- 对于没有自动垫缴条款的保单，通常会规定：如果保单持有人没有做出选择，就自动采用第3点中的展期保险安排。