投保-万用寿险（非投资相连）保单利益说明

定义

两种假设必须同时用
- 保证基础 / 保守假设基础
  - 用最低保证派息率
  - 如没有保证派息率 → 用0%（保守）
- 现时假设基础
  - 用保险公司按最佳估算预测的当前派息率
  - 可与实际未来派息率不同
派息率口径
- 必须是未扣费用前的派息率
精算要求
- 委任精算师需参考精算指引 9（附录 A）
上限限制
- 派息率不可高于最佳估算

保证基础 / 保守假设基础
- 用最高费用标准
- 若不适用 → 用现行费用
现时假设基础
- 一律用现行费用
必须披露的费用信息（万用寿险）
- 费用摘要必须提供
- 包括：
  - 退保费用
    - 显示费率或金额
    - 如为费率 → 要说明计算基础
  - 保险成本费率
    - 显示首 10 个保单年度
    - 之后可每 5 年显示一次
  - 收费上限
    - 同时显示现时收费率 + 最高收费率
    - 如无上限 → 标明“不适用”

是否提供：可选择，但要满足条件
- 股权投资 ≥ 20%
- 委任精算师确认不会误导
用途限制
- 仅用于说明股权投资带来的波动
- 不能当作未来回报预测
计算方法
- 用投资回报的：
  - 25%分位数 → 悲观
  - 75%分位数 → 乐观
- 其他假设保持不变
  - 例外：红利/累积利率
特殊情况
- 如无法遵守 → 必须：
  - 向保监局说明困难
  - 获得书面同意

术语使用
- 必须使用指引28认可术语
- 与其他文件保持一致
- 自定义术语 → 需保监局批准
- 禁用误导性术语（附件J）
旧保单处理
- 如术语不一致 → 提供对照词汇表
表格展示方式
- 可独立表格展示
- 退保金额要排在身故赔偿前
- 必须同时显示：
  - 缴付保费总额
  - 户口价值
- 悲观 + 乐观情景
  - 必须同页显示
  - 分页需保监局批准
“保证基础”使用限制
- 仅当全部金额100%保证才可用
- 否则必须用“保守假设基础”
禁止内容
- 不得出现：
  - 额外情景或其他推算
情景展示规则
- 可选择是否展示悲观/乐观
- 若展示 → 必须两者同时展示
展示时间点
- 只显示保单年度终结数值
- 必须覆盖：
  - 至少30年（第5年后每5年显示）或保障期
  - 65岁或期满（较早）
  - 100岁或期满（较早）
  - 保单期满