投保-长期保险保单利益说明
定义
《长期保险保单利益说明指引》（指引 28）：
核心内容
指引28的目的与背景
- 保监局依据《保险业条例》制定指引28
- 目的：保护保单持有人
- 同时：规范保险公司操守 + 业务稳健
- 指引28核心作用
- 规定利益说明文件标准
- 确保客户获得清晰 + 充足信息
适用范围
- 适用对象
- 所有经营长期业务的获授权保险人
- 必须提供：
- 销售时利益说明
- 补充利益说明
- 有效利益说明
- 适用产品
- 所有有人寿 + 有现金价值的保单（不含团体）
- 可退款保单 = 视为有现金价值
- 可选择不提供有效利益说明的情况
- 减额清缴 / 展期保单
- 无未来红利
- 无可提取现金
- 存款按保证利率增长
- 非分红保单
- 投连寿险保单
- 减额清缴 / 展期保单
一般原则
- 销售时必须提供利益说明
- 内容至少符合标准说明
- 要求：充足 + 准确 + 清晰 + 不误导
- 补充 / 有效说明
- 同样要符合最低标准要求
- 有效利益说明的编制依据
- 按客户当前情况：
- 已选保单选项（如提取、抵销保费）
- 最新精算假设
- 市场看法
- 同时考虑：
- 当前保单状态（年龄、保额）
- 必须更新：
- 风险提示 + 警告
- 按客户当前情况：
- 产品细节
- 参考附录中的具体规定
- 签署要求
- 客户必须签署：
- 销售时利益说明
- 可选择签署：
- 补充利益说明
- 不需要签署：
- 有效利益说明
- 支持：数码签署
- 客户必须签署：
- 非面对面销售（如网销）
- 视为已签署的条件：
- 已提供产品特点说明
- 客户已确认阅读文件
- 保单交付时附上文件
- 视为已签署的条件：
补充利益说明
- 使用场景
- 客户选择额外选项时：
- 保费假期
- 部分退保
- 加保
- 若已有标准内容 → 可省略重复
- 客户选择额外选项时：
- 保费抵销说明
- 必须符合指引16相关规定
- 保单抵押贷款（重点）
- 必须提供风险提醒
- 可能失效风险
- 预计失效时间（年）
- 提供时点：
- 销售时含贷款方案
- 客户申请贷款
- 首次自动贷款后
- 每年结单时
- 额外要求：
- 可提供贷款预测更新
- 明确：利率会变动
- 必须提供风险提醒
- 附加保障
- 可选择是否提供说明
- 若提供：
- 必须包含：
- 基本计划说明
- 综合补充说明（主险+附加）
- 必须包含：
按客户需要的修订
- 可调整内容
- 删除：无关信息
- 增加：相关补充信息
- 条件：不得误导
- 额外资料要求
- 必须：与客户相关 + 有价值
- 格式要求（强制）
- 缴付保费总额 → 在前
- 退保金额 → 在身故赔偿前
- 禁止行为
- 不得突出：
- 非保证数字
- （如粗体、颜色、放大字体）
- 不得突出：
提供时间与方式
- 提供时间
- 销售时：
- 签申请前必须提供并签署
- 保单生效后：
- 至少每年提供一次有效利益说明
- （部分保单可豁免）
- 销售时：
- 内容必须个性化
- 不可用统一样本
- 必须包含：
- 年龄
- 性别
- 吸烟习惯
- 语言与展示
- 使用与销售文件一致语言
- 提供：
- 中文 / 英文版本（按客户需求）
- 要求：
- 清晰易读
- 格式统一
- 内容一致
案例说明
相关概念
- 各保单利益特征对比：投保-保单利益说明-共性与对比
减额清缴
- 一句话大白话：保额砍半，终身保到底，一分钱不用再交。
- 你不想 / 不能再交保费了。
- 保险公司把你保单里的现金价值，当作一次性趸交保费。
- 用这笔钱，给你买一份保额更低、但保障期限不变（通常还是终身）的保险。
- 结果：保单继续有效，不用再缴费，但出事赔的钱变少了。
展期保单
- 一句话大白话：保额不变，但只保一段时间，到期就没了，也不用再交钱。
- 同样是交不起保费，不想退保。
- 保险公司用你的现金价值，当作趸交保费。
- 给你买一份保额和原来一样高，但保障期限缩短的定期寿险。
- 结果：保额没变，但只保到某年某月，到期合同结束，一分钱不赔。