保险投诉局
一、人寿保险简介
1 寿险定义
2 寿险的作用
3 寿险的需求
4 寿险原则
4.1 基本原则概览
4.2 可保权益
4.3 披露责任（或称申报实情责任）-最高诚信
4.4 其他保险原则
5 寿险保费的计算
二、人寿保险及年金的种类
人寿保险基本特点： - 理赔场景 - 基本变数 - 基本问题
1 传统的人寿保险类别
1.1 定期寿险
类型 - 定额定期寿险|定额定期寿险 - 递减定期寿险|递减定期寿险 - 递增定期寿险|递增定期寿险 - 可续保定期寿险|可续保定期寿险 - 可转换定期寿险|可转换定期寿险
适合人群 适合人群|适合人群
1.2 储蓄寿险
1.3 终身寿险
2 非传统的人寿保险类别
寿险已经以类似目前的形式实行了将近 400 年
2.1 万用寿险
- 二. 利益计算|二. 利益计算
- 2.1 派息率机制|2.1 派息率机制
- 2.2 利益说明要求|2.2 利益说明要求
- 2.3 推算方法说明|2.3 推算方法说明
- 2.4 额外情景推算|2.4 额外情景推算
2.2 单位相连长期保险
3 年金及退休金
3.1 年金
3.2 退休金
- 香港退休四支柱|香港退休四支柱
- 第一支柱 i ：强积金|第一支柱 i ：强积金
- 第一支柱 ii ：公务员退休金计划（CSPF/NSPS）|第一支柱 ii ：公务员退休金计划（CSPF/NSPS）
- 第二支柱：普惠福利支柱|第二支柱：普惠福利支柱
- 第三支柱：职业退休计划（ORSO）|第三支柱：职业退休计划（ORSO）
- 第四支柱：个人自愿补充|第四支柱：个人自愿补充
- 香港退休 vs 内地退休 关键区别|香港退休 vs 内地退休 关键区别
- 税务优惠|税务优惠
- 常见误区澄清|常见误区澄清
4 团体及个人保险计划
- 保障结构与基本形态|保障结构与基本形态
- 参与主体与适用对象|参与主体与适用对象
- 参保条件与资格规则|参保条件与资格规则
- 核保机制|核保机制
- 缴费模式|缴费模式
- 参保选择与风险控制|参保选择与风险控制
- 保障终止与转换机制|保障终止与转换机制
三、保险利益附约及其他产品
1 残疾保险利益
2 意外保险利益
3 提前支付死亡保险利益
- 为什么要有（基本原因）|为什么要有（基本原因）
- 什么保单能加（合资格计划）|什么保单能加（合资格计划）
- 受益人需要同意吗（受益人）|受益人需要同意吗（受益人）
- 保单转让过怎么办（承让人）|保单转让过怎么办（承让人）
- 哪两种情况能提前拿（保险利益的类型）|哪两种情况能提前拿（保险利益的类型）
3.1 危疾保险利益
3.2 长期护理利益
4 医疗保险利益
- 早期近期变化|早期近期变化
- 医疗保险-基本计划保险利益|医疗保险-基本计划保险利益
- 医疗保险-自选医疗计划保险利益|医疗保险-自选医疗计划保险利益
- 医疗保险-自愿医保计划|医疗保险-自愿医保计划
- 除外责任|除外责任
4.1 自愿医保计划
- 背景|背景
- 公营医疗体系|公营医疗体系
- 自愿商业医保特点概述|自愿商业医保特点概述
- 税务扣减|税务扣减
- 保险人申请规则|保险人申请规则
- 受保人资格|受保人资格
- 产品类型|产品类型
- 保费厘定规则|保费厘定规则
- 核保与投保申请|核保与投保申请
- 保障范围与权利|保障范围与权利
- 保单转移权益|保单转移权益
- 核心产品优势|核心产品优势
4.2 医疗保险业务指引（指引 31）
5 可保权利益
6 通货膨胀调整
四、阐释人寿保险单
1 完整合约条款
2 不可异议条款
3 宽限期
4 受益人的指定
5 不能作废条款
6 保单抵押贷款
7 复效
8 误报年龄或性别
9 转让
- 定义|定义
- 法律基础|法律基础
- 权益的属性|权益的属性
- 转让的当事人|转让的当事人
- 转让的原因|转让的原因
- 承让人的权利与限制|承让人的权利与限制
- 转让的本质与限制|转让的本质与限制
- 转让类型|转让类型
10 红利选择
11 赔付选择
12 自杀除外责任
五、人寿保险程序
1 公司运作
1.1 相互保险公司
1.2 营利公司（或称股份公司）
2 投保
2.1 投保手续
- 信息披露与填写原则|信息披露与填写原则
- 填写方式与表格处理|填写方式与表格处理
- 身份确认与签署要求|身份确认与签署要求
- 时间与保费关键因素|时间与保费关键因素
- 核保支持文件与补充要求|核保支持文件与补充要求
2.2 收据及保单生效
- 保费收据类型|保费收据类型
- 附条件保费收据（有前提）|附条件保费收据（有前提）
- 立约保费收据（不附条件保费收据）|不附条件保费收据（立约）
- “附条件保费收据”和“立约”对比|“附条件保费收据”和“立约”对比
- 核心区别一句话|核心区别一句话
2.3 顾客服务——方针及标准
2.4 冷静期
- 背景与法规依据|背景与法规依据
- 哪些保单适用冷静期？|哪些保单适用冷静期？
- 冷静期从哪天开始算？|冷静期从哪天开始算？
- 冷静期有多长？|冷静期有多长？
- 保单和通知书必须在 9 个历日内送达|保单和通知书必须在 9 个历日内送达
- 冷静期内取消保单的权利与退费|冷静期内取消保单的权利与退费
- 保险公司必须做什么？|保险公司必须做什么？
- 持牌保险中介人必须做什么？|持牌保险中介人必须做什么？
- 投保申请书上的冷静期陈述|投保申请书上的冷静期陈述
- 交付保单时必须附上冷静期提示|交付保单时必须附上冷静期提示
- 冷静期提示的核心标准话术|冷静期提示的核心标准话术
- 行使冷静期权利的条件|行使冷静期权利的条件
- 咨询与联络|咨询与联络
- 通用注释说明|通用注释说明
2.5 转保
- 转保的本质|转保的本质
- 是否属于转保的判断|是否属于转保的判断
- 最大误区（不属于转保但容易混淆）|最大误区（不属于转保但容易混淆）
- 真正的风险核心（客户决策关键）|真正的风险核心（客户决策关键）
- （1）即时损失（确定性）|（1）即时损失（确定性）
- （2）结构性损失（长期）|（2）结构性损失（长期）
- （3）风险放大（容易被忽略）|（3）风险放大（容易被忽略）
- （4）极端风险（断保风险）|（4）极端风险（断保风险）
- 中介人的核心责任（监管真正盯的点）|中介人的核心责任（监管真正盯的点）
- 必须证明三件事|必须证明三件事
- 《转保声明书》的关键意义（监管抓手）|《转保声明书》的关键意义（监管抓手）
- ⚠️ 一个非常关键的实务点|⚠️ 一个非常关键的实务点
- 内部转保监控（行业真实风控重点）|内部转保监控（行业真实风控重点）
- 投诉与合规风险（对从业者最重要）|投诉与合规风险（对从业者最重要）
2.6 长期保险保单利益说明
2.7 投资寿险保单利益说明文件的具体规定
2.8 分红保单利益说明文件的具体规定
- 1. 假设制定与基本情景（核心基础）|1. 假设制定与基本情景（核心基础）
- 2. 情景设定（风险展示机制）|2. 情景设定（风险展示机制）
- 3. 术语与合规披露（信息表达规范）|3. 术语与合规披露（信息表达规范）
- 4. 利益说明展示规则（呈现方式）|4. 利益说明展示规则（呈现方式）
- 5. 利益说明时间点（展示维度）|5. 利益说明时间点（展示维度）
2.9 万用寿险（非投资相连）保单利益说明文件的具体规定
- 回报率（如何计算利益）|回报率（如何计算利益）
- 费用及收费（如何处理费用）|费用及收费（如何处理费用）
- 悲观与乐观情景（何时可用）|悲观与乐观情景（何时可用）
- 披露（文件展示规则）|披露（文件展示规则）
2.10 非分红保单利益说明文件的具体规定
2.11 派发保单红利
2.12 派发红利的方式
2.13 分红保单的好处
2.14 人寿保险人在红利方面的透明度
2.15 《承保长期保险业务（类别 C 业务除外）指引》（指引 16）
2.16 《财务需要分析指引》（指引 30）
必须进行财务需要分析的人寿保险类别|必须进行财务需要分析的人寿保险类别
2.17 重要资料声明书—内地人士在港投购人身／寿险保单
2.18 送赠礼品指引（指引 25）
3 核保
4 签发保单
5 售后服务
6 理赔
期满索偿（储蓄寿险）
- 期满索偿背景|期满索偿背景
- 接近到期日的处理|接近到期日的处理
- 索偿权利与保单出示|索偿权利与保单出示
- 支付金额的调整|支付金额的调整
- 年龄证明的要求|年龄证明的要求
- 未支付保险金的跟进|未支付保险金的跟进
死亡索偿
退保（退保索偿）
附件 A
投保申请书所载有关冷静期的陈述指引
签发保单时的冷静期提示指引
问题范本——转保
重要资料声明书——转保
投连寿险保单的标准说明
分红保单的标准说明
万用寿险（非投资相连）的标准说明
万用寿险（非投资相连）的标准说明|万用寿险（非投资相连）的标准说明
非分红保单的标准说明
可接纳及不可接纳的保险术语清单
承保长期保险业务（类别 C 业务除外）指引
董事局、控权人及委任精算师的职责
产品设计
提供充足而清晰的资料
合适性评估
向客户提供意见
适当的酬劳结构
持续监察
售后监控
非投资相连寿险产品销售程序
- 第一步：需求分析与产品选择|第一步：需求分析与产品选择
- 第二步：提供文件与说明|第二步：提供文件与说明
- 第三步：投保申请|第三步：投保申请
- 第四步：售后确认与提醒|第四步：售后确认与提醒
- 备注说明|备注说明
适用于分红保单的要求
- 业务管理要求|业务管理要求
- 政策应涵盖的核心内容|政策应涵盖的核心内容
- 委任精算师职责|委任精算师职责
- 董事局责任|董事局责任
- 利益说明的目的与要求|利益说明的目的与要求
- 利益说明的合规原则|利益说明的合规原则
- 回报情景展示要求|回报情景展示要求
- 利益说明的技术要求|利益说明的技术要求
- 销售时的非保证利益披露|销售时的非保证利益披露
- 保单生效期间的信息披露|保单生效期间的信息披露
- 保费抵销选项披露|保费抵销选项披露
- 提取红利选项披露|提取红利选项披露
适用于万用寿险保单的要求
- 万用寿险定义与特点|万用寿险定义与特点
- 派息率机制|派息率机制
- 万用寿险业务管理|万用寿险业务管理
- 利益说明要求|利益说明要求
- 推算方法说明|推算方法说明
- 额外情景推算|额外情景推算
- 假设制定指引|假设制定指引
- 收费披露要求|收费披露要求
- 非保证利益披露|非保证利益披露
- 风险披露|风险披露